Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Обязанности и Права сторон по договору страхования

— на получение страховой суммы по договору страхования жизни, или страхового возмещения в размере ущерба в имущественном страховании, или на возмещение ущерба, причиненного третьим лицам при страховании гражданской ответственности в пределах страховой суммы и с учетом кон­кретных условий по договору;

— на изменение условий страхования в договоре в части изменения стра­ховой суммы или объема ответственности, если иное не оговорено в прави­лах страхования;

— на досрочное расторжение договора страхования в порядке, огово­ренном правилами страхования.

Первая правовая обязанность страхователя — уп­лата страховых премий в размере и порядке, которые определены в догово­ре. Страховая защита по договору начинается не ранее дня уплаты первой страховой премии, даже если в тексте договора указан более ранний срок начала страхования. Эта обязанность страхователя является правовой, поскольку ее неисполнение можно обжаловать через суд.

Все остальные обязанности страхователя не подлежат судебному об­жалованию, поскольку страхователь выполняет их в своих собственных интересах, чтобы обеспечить себе страховую защиту, так как при их не­выполнении размеры страхового возмещения при наступлении страхово­го случая могут быть уменьшены. Эти обязанности подразделяются на преддоговорные и имеющие место в период действия договора. Из числа последних особо выделяются те, что вступают в силу при или после на­ступления страхового случая.

Преддоговорные обязанности заключаются в предоставлении информа­ции о риске.

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

В период действия договора страхователь обязан при страхова­нии ущерба сообщить страховой компании о факторах увеличения риска, о заключении других договоров страхования по поводу того же объекта, о фак­тах отчуждения застрахованного имущества, об изменении места жительства. Кроме того, в период действия договора страхователь обязан соблю­дать специально согласованные или содержащиеся в правилах страхова­ния обязанности, направленные на уменьшение риска или предотвращение опасности. Например, установка охранной сигнализации в помещении, противоугонных устройств в автомобиле и т.д.

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Предлагаем ознакомиться:  Заявление о расторжении страхового договора с банком

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Требования к оформлению страхового полиса

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Предлагаем ознакомиться:  ОСАГО на прицеп в 2020 году: как оформить онлайн и стоимость

При наступлении страхового случая страхователь обращается к стра­ховщику с претензией о выплате страхового возмещения.

— принять необходимые меры для предотвращения и устранения при­чин, способствующих возникновению дополнительного ущерба;

— в течение установленного срока поставить в известность страховщика о происшествии;

— подать в письменном виде заявление установленной формы о выплате страхового возмещения;

— предоставить страховщику всю необходимую информацию об ущер­бе, а также документы для установления факта страхового случая и оп­ределения размера ущерба. Если такой информации у него нет, то стра­хователь должен оказать содействие страховщику в получении необхо­димых документов;

— дать страховщику возможность проводить осмотр и обследование за­страхованного объекта, а также расследование в отношении причин стра­хового случая и размера убытков.

Страхователю следует обращать особое внимание на то, как в догово­ре и в правилах страхования определены срок и способ уведомления стра­ховщика о наступлении страхового случая. В соответствии со ст. 961 ГК уведомление должно быть сделано незамедлительно после того, как стало известно о страховом случае.

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Если в договоре установлены срок и способ уведомления, их следует соблюдать. Об этом нужно позаботиться и выго­доприобретателю, поскольку, как и в случае с уплатой взноса, закон воз­лагает эту обязанность также и на выгодоприобретателя, которому извест­но о заключении договора страхования (ст. 961 ГК).

Сообщать о страховом случае не обязательно самому страховщику. Ст. 961 ГК обязывает уведомить страховщика или его представителя. По­этому следует обратить внимание на то, чтобы в договоре был точно ука­зан представитель страховщика, которого нужно поставить в известность о страховом событии в случае, если самого страховщика уведомить не уда­ется.

В Гражданском кодексе содержится ряд норм, позволяющих возложить определенные обязанности на выгодоприобретателя. По общему правилу гражданского права, закрепленному в ст. 308 ГК, «обязательство не созда­ет обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон…». Это кажется абсолютно естественным — закон запрещает двоим договориться между собой о том, что третий кому-то из них что-то обязан. Однако в главе 48 ГК для страхования этот запрет обойден следующим образом.

Во-первых, в ст. 939 ГК сказано: «Заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя… не освобождает страхователя от выполне­ния обязанностей по этому договору, если только договором не предусмот­рено иное…», то есть стороны могут предусмотреть в договоре освобожде­ние страхователя от выполнения его обязанностей.

Во-вторых, ст. 939 ГК гласит: «Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя… выпол­нения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежа­щие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодопри­обретателем требования о выплате…»

Таким образом, Гражданский кодекс фактически позволяет сторонам договора переложить обязанности страхователя на третье лицо — выго­доприобретателя, формально не нарушая ст. 308 ГК. Выгодоприобрета­тель должен помнить об этом, предъявляя требование о выплате.

Обязанность уплачивать взносы установлена законом не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя (ст. 954 ГК). Стороны дого­вора могут выбрать, кто из двух участников страховых отношений должен ее исполнять. Устанавливая обязанность уплаты взносов не только для страхователя, но и для выгодоприобретателя, законодатель подчеркивает, что страхование — платная услуга и тот, кто хочет получить страховую защиту, должен быть готов к тому, что за нее придется заплатить.

Предлагаем ознакомиться:  Как получить полис ОМС в страховой компании

При соблюдении всех обязанностей страхователь имеет право на страховую выплату.

1. Факт страхового случая, происшедшего в период действия до­говора страхования. Страховая выплата производится либо за сам факт наступления страхового случая, либо за его оговоренные в до­говоре последствия (например, потеря здоровья в результате не­счастного случая). При страховании на дожитие и на случай смерти (кроме самоубийства) основанием для страховой выплаты является факт дожития страхователя до окончания срока, указанного в дого­воре, либо факт смерти.

2. Установление причины и обстоятельств наступления стра­хового случая. Акт о страховом случае составляется страховщиком или его уполномоченным, или иным лицом (например, при турист­ской поездке — руководителем тургруппы). При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, пожарных, банковских и других ор­ганизаций, медицинских учреждений, предприятий и коммерческих фирм, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Он вправе также самостоятельно выяснять причины и обсто­ятельства страхового случая.

При этом предприятия, учреждения, банковские и другие организации обязаны сообщать страховщикам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, со­ставляющие коммерческую тайну. Страховщик не должен разгла­шать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Россий­ской Федерации.

3. Соответствие страхового случая установленному объему стра­ховой ответственности. Так, при личном страховании туриста вы­плата страховой суммы не может превышать оговоренную в договоре сумму лимита страхового покрытия (страховую сумму) для данного вида страхования, а при имущественном страховании — фактиче­скую стоимость имущества, если это не оговорено в договоре.

4. Оговоренные в договоре последствия страхового случая.

5. Страховая сумма или ее часть подлежат выплате, если на момент страхового случая договор состоял в силе, т.е. на момент наступления страхового случая был уплачен и подтвержден доку­ментально (платежным поручением) страховой взнос, а также бы­ли соблюдены все требования, оговоренные в условиях страхова­ния.

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector