Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Ипотечное страхование жизни и здоровья

Как происходит расчёт страхования

На составляющую расчёта страховки при получении сертификата приходится возраст заёмщика. Когда кредитополучатель уже не молод, комиссия повышается. Случается так, что некоторые компании выдвигают требования по осуществления медицинского обследования на хронические заболевания или иные болезни, повышающие риск неожиданных заболеваний или несчастных случаев.

По статистике, мужчины живут меньше, поэтому для сильного пола к оплате выставляются большие суммы.

Хочется отметить, что:

  • банальные вредные привычки;
  • курение;
  • выпивка;
  • также излишней вес

станут фактором, стимулирующим менеджера повысить страховую составляющую.

Главным показателем, который влияет на сумму страховки, является срок выплаты ипотечного кредитования и его сумма.

Менеджеры, выясняя, сколько стоит страхование жизни при ипотеке для конкретного клиента, суммирует все его составляющие и получают итоговый коэффициент страховки, необходимый для оплаты.

Что влияет на стоимость страховки, было рассмотрено выше. Осталось только назвать конкретные цифры, озвучиваемые ведущими игроками данного сегмента финансового рынка. Ниже размещена таблица, в которой указаны тарифы.

Компания % от общей суммы кредита
«Росгосстрах» 0,1-5,6
«Ингосстрах» от 0,2
«Ренессанс» 0,15-5
«ГУТА-Страхование» от 0,075
«Альянс» 0,19-0,3
«Сбербанк страхование». Программа «Защищённый заёмщик». 1
АО «СОГАЗ». Программа «СОГАЗ Ипотека» 1-1,5
«ВТБ Страхование». Программа комплексного страхования 1

СтСтр = СтрС × Т/100, где

СтСтр – стоимость страховки;

СтрС – страховая сумма;

Т – тариф.

СтСтр = 1 000 000 × 1/100 = 10 000 рублей.

Ипотечное страхование жизни и здоровья

СтСтр = 837 731 * 1/100 = 8 377,31 руб.

СтСтр = 22 2441 * 1/100 = 2224,10 руб.

Договор страхования заключается обычно на весь период кредитования с ежегодным продлением (пролонгацией) и оплатой. Если задолженность по ипотеке погашается досрочно частично, страховщик и страхователь заключают дополнительное соглашение, предусматривающее перерасчёт размера будущих страховых взносов.

Что говорит закон?

Первое с чем необходимо разобраться, обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотечного кредита по закону. Этот вопрос регламентируется Федеральным законом №102 (июль 1998 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В этом законе четко прописано, что обязательным при оформлении ипотечного кредита является только страхование недвижимости, которая передается в залог банку.

Что касается страхования жизни и здоровья заемщика, данное условие не предусмотрено законом как обязательное, однако многие банки не соглашаются работать с лицами, отказывающимися от оформления такого страхового полиса. Кроме того, согласившись застраховать жизнь и здоровье, заемщик часто может рассчитывать на улучшение условий кредитования. В частности, многие банки практикуют снижение процентной ставки по ипотеке на 1-2%, что привлекательно для кредитуемого лица.

Порядок страхования жизни и здоровья

Когда наступают обстоятельства, описанные в договоре с СК как страховой случай, компания может сразу погасить долг заемщика, исходя из застрахованной суммы. Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячное бремя, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. Согласно правилам страхования, расчет платежа основан на уменьшении суммы страхового возмещения вместе со снижением остатка долга. Однако, это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость задолженности до 10%.

  • Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая.
  • Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора.
  • Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.

В процессе реализации прав по страховке есть важный момент — использовать ее в полном объеме можно только однократно. Например, когда клиент вначале получил инвалидность, а затем умер, компенсация выплачивается только 1 раз, по сумме задолженности клиента. Если ипотека оформлена на двоих, созаемщик страхует себя на тех же условиях. Отсутствие полиса личного страхования у созаемщика не дает права на выплаты основному заемщику, если случай по страховке произошел не с ним.

  • держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД;
  • смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства);
  • при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти;
  • должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения;
  • причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда;
  • установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.
Предлагаем ознакомиться:  Где находится номер страхового полиса нового образца

Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.

Страхование жизни при ипотеке

Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.

Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет. Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью реструктуризации или рефинансирования долга в другом кредитном учреждении.

Читайте: что выгоднее ипотека или аренда жилья?

Выше было сказано, что выгодоприобретателем при данном страховании ипотечного займа является банк. Поэтому, если наступит страховой случай, финансовая организация сама решает вопросы, связанные с выплатой ей страхового возмещения. Клиент или его родственники обязаны уведомить о страховом случае банк и компанию-страховщика.

Существует несколько схем оформления страхования жизни и здоровья при получении ипотечного кредита. Наиболее распространенными среди них являются следующие варианты:

  • Заключение страхового договора после оформления ипотеки. В этом случае страховой договор носит двусторонний характер и заключается непосредственно между заемщиком и страховой компании. Среди прочих документов и анкеты-заявки на страхование, клиенту необходимо предоставить копию заключенного с банком ипотечного договора.
  • Заключение трехстороннего договора. Такой вариант предполагает заключение одного трехстороннего договора, сторонами которого выступают банк, заемщик и страховая компания.

После оформления договора составляется индивидуальный график платежей по страховке. Чаще всего заемщик обязуется выплачивать ежегодно определенную сумму, размер которой определяется в зависимости от остаточной суммы долга. Существуют варианты составления графика страховых платежей, при которых оплата будет производиться ежеквартально или даже ежемесячно.

Страховой полис выдается заемщику после внесения в кассу первого взноса по нему. Именно выданное на руки клиента документальное подтверждение страхования в дальнейшем выступает основанием для обращения в компанию при наступлении страхового случая.

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

Рассматривая вопрос условий страхования в процессе оформления ипотеки, следует упомянуть, что на сегодняшний день особенно популярны комплексные страховые продукты. Такие страховые пакеты включают одновременное страхование по трем направлениям:

  • Страхование дома или квартиры, которая передается в залог банку, от порчи на весь срок кредитования (тарифная ставка стартует от 0,1% от суммы займа).
  • Страхование титула собственности, которое подразумевает защиту недвижимости от потери права собственности в результате выявления прав на нее у третьих лиц. Это особенно важно для жилья, приобретаемого на вторичном рынке, которое подвергалось многократным перепродажам и наследованиям. Данная форма страхования оформляется сроком на три года, так как именно на протяжении этого периода принадлежность права собственности может быть оспорена в судебном порядке (тарифная ставка стартует от 0,2% от суммы займа).
  • Страхование жизни и здоровья заемщика, оформляется обычно на весь срок действия кредитного договора и предполагает переложение финансовых обязательств заемщика перед банком на страховую компанию, в случае инвалидизации или гибели кредитуемого лица (тарифная ставка стартует от 0,15% от суммы займа).

Ипотечное страхование жизни и здоровья

Стоимость такого комплексного страхового продукта существенно ниже, чем цена варианта оформления отдельных страховых договоров.

Условия оформления страхования жизни и здоровья предполагает покупку заемщиком страхового полиса и осуществление ежегодных страховых выплат. Размер выплаты определяется индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе от общей суммы ипотечного кредита, возраста заемщика, его работы, хобби, состояния здоровья и т.д.

Страховка может быть оформлена как на сумму ипотечного займа, так и на полную стоимость приобретаемого недвижимого имущества. Оформив страхование жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на следующие условия наступления страховых случаев:

  • В случае смерти заемщика – в этом случае дальнейшее погашение ипотеки осуществляется страховой компанией. Родственники и наследники полностью освобождаются от финансовых обязательств погибшего, а после выплаты банку последнего взноса, недвижимость переходит в собственность законного наследника кредитуемого лица.
  • В случае наступления инвалидности I-II группы – в этой ситуации страховая компания берет на себя обязательства по выплате ипотечного кредита полностью или частично, что зависит от условий, указанных в конкретном договоре.
  • В случае временной утраты трудоспособности – данная ситуация может быть отдельно прописана в страховом договоре и предусматривать временное исполнение обязательств заемщика перед банком, страховой компанией.

Калькулятор расчета ипотеки

Калькулятор расчета ипотеки.

Срок действия страхового договора определяется индивидуально и обычно соответствует сроку выплаты ипотеки. Если клиент банка выплачивает ипотечный кредит досрочно, уменьшается не только сумма процентов по нему, но и сумма страховых выплат. При этом при каждом внесении суммы досрочно, заемщик должен обратиться в страховую компанию, чтобы уведомить страховщика о данной ситуации.

С возвратом уплаченных средств по страховке существует много разногласий и конфликтных ситуаций, это связано с тем, что заёмщик своевременно не обращает внимания на пункты договора, свидетельствующие о возможности возврата уплаченных средств на каких-либо условиях. Когда подписанный договор не регламентирует отказа возврата средств по каким-либо причинам, вернуть сумму возможно, особенно, если это произошло не более чем 10 дней после подписания бумаг.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование жизни до какого возраста

Ипотечное страхование жизни и здоровья

Возврат страховки возможен и при частично досрочном или полном досрочном погашении кредита.

В данном случае компания:

  1. Производит перерасчёт.
  2. Возвращает средства на указанный расчётный счёт клиента.

Но опять же, если иные обстоятельства не указаны в договоре. Например, Банк Москвы в своём договоре чётко прописывает, что страховая сумма, взятая за весь срок страхования, при досрочном погашении не возвращается. Возможное решение через суд не всегда даёт положительные результаты, но на практике имеются случаи, когда клиенту всё-таки удаётся вернуть излишне уплаченную страховую сумму.

Когда в договоре отсутствует какая-либо информация о возврате страховой премии, составляется обращение на имя руководящего лица. Документ обязательно содержит просьбу о перерасчёте размера вносимых и оставшихся страховых платежей и номера расчётного счета, на который будет переведена сумма по принятию положительного решения.

Достоверность досрочного закрытия ипотеки подтвердит справка из банка, демонстрирующая полное погашение ипотеки и отсутствие финансовых обязательств. Бумага прилагается приложением к составленному заявлению.

Без каких-либо последствий правом отказа пользуются военные, поскольку их жизнь страхуется по роду деятельности и не является обязательным в кредитной организации.

Кому и зачем нужно страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки?

Страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным условием выдачи кредита, но прибегнув к данной мере предосторожности, каждый заемщик может защитить себя и своих родственников на случай болезни, несчастного случая или смерти. Оформление страхования жизни здоровья, с другой стороны, выгодно и банку, поскольку данный полис становится гарантией выплаты кредита.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке всегда влечет за собой дополнительные расходы, в то время как наступление страхового случая маловероятно. В результате клиент ежегодно переплачивает большие суммы, которые за весь период кредитования могут составить внушительную сумму.

Опираясь на федеральный закон об ипотеке, следует помнить, что согласно ст. 31, оплата страхования имущества, переданного в залог по ипотеке, является неотъемлемым условием договора. Однако, требовать купить полис личного страхования нет ни у кредитора, ни у страховщика. Сталкиваясь с настойчивым предложением застраховаться, следует в разговоре с банком сослаться на права потребителя и соответствующий закон, прямо запрещающий навязывание услуг.

После отказа от личного страхования нужно быть готовым к поднятию ставки по ипотеке. Банк оставляет за собой такое право и его действия будут признаны законными. В результате, расходы по ипотечным платежам увеличатся.

Помимо увеличения процента, банк может пересмотреть иные условия сделки — потребовать привлечения поручителя, сократить срок кредитования или применить другие ответные меры. Решая, обязательно или нет страховать собственную жизни при ипотеке, не стоит сразу отказываться. Лучше оценить все возможные риски и последствия и принять верное взвешенное решение.

Намереваясь отказаться от полиса, главное помнить, что без страхования клиент становится уязвимым, а в случае наступления смерти, его близким придется выплачивать кругленькие суммы, чтобы оформить наследство. Если положение клиента неустойчивое, решение не страховать себя от потери здоровья или смерти, может доставить массу неудобств – претензии со стороны банков, проблемы с поиском средств для погашения. Всех этих последствий можно было бы избежать, если бы своевременно заемщик оформил полис.

Можно ли отказаться от страхования

Мы уже знаем, что ответ на вопрос, страхование жизни при ипотеке обязательно или нет, звучит однозначно: приобретать такой полис необязательно. Но, несмотря на относительно высокую стоимость данной услуги, предусмотрительные заёмщики оформляют договор страхования. Так они, помимо всего прочего, могут снизить процентную ставку по займу.

Напомним, что до 2008 года долгосрочные жилкредиты предоставлялись банками только при условии приобретения клиентом страхового полиса. Отмена страхования жизни при ипотеке была проведена по инициативе Роспотребнадзора. Последствия не заставили себя долго ждать. Из-за увеличения вероятности невозврата ссуженных средств, финансовые учреждения подстраховались путём повышения ставки ипотечных кредитов. Таким образом, нагрузка на семейный бюджет заёмщика в лучшем случае осталась на прежнем уровне.

Как обсуждалось выше, страховка доступна для отказа, но в результате банк оставляет за собой право повысить кредитную ставку.

Из популярных кредитных учреждений имеется следующая тенденция повышения процента:

  • Сбербанк – 1%;
  • Дельта кредит – 1%;
  • ВТБ24 – 1%;
  • Банк Москвы – 1%;
  • Россельхозбанк – 3,5,%.

По отношению к страхованию имущественного объекта, относящегося к залоговому, отсутствует право выбора. Банк должен иметь гарантии возврата денежных средств на случай нанесения недвижимости урона.

Страховые случаи

Клиент банка может застраховать свою жизнь и здоровье как на сумму ипотечного займа, которая обычно составляет 70-80% от стоимости приобретаемого жилья, так и на всю цену недвижимости. Стоимость такого страхового полиса будет определяться индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов:

  • Пол клиента – страховой полис для женщин стоит дешевле, чем для мужчин, что связано с большей продолжительностью жизни представительниц прекрасного пола согласно официальной статистике.
  • Возраст – с возрастом увеличивается риск развития заболеваний, которые могут привести к потере трудоспособности. Поэтому чем старше клиент, тем дороже для него полис.
  • Профессия – существует ряд профессий, которые несут в себе опасность для жизни и здоровья человека, что также отражается на тарифной ставке по страховому договору. Например, шахтеры, работники хим. промышленности.
  • Состояние здоровья клиента – в анкете указывается соотношение роста и веса клиента, а также данные о наличии хронических заболеваний. В случае отклонения от нормы это может повлиять на стоимость полиса.
  • Наличие экстремальных хобби – любители экстремальных видов спорта, дайвинга, прыжков с парашютом и т.д. может быть предложена более высокая тарифная ставка.
Предлагаем ознакомиться:  Альфа банк возврат страховки по кредиту заявление

Заполняя анкету в страховой компании, многие клиенты пытаются внести неправдивые данные о состоянии своего здоровья, профессии и увлечениях, чтобы получить более выгодные условия страхования. Делать этого категорически нельзя, поскольку при наступлении страхового случая обман будет раскрыт и страховая компания может на законных основаниях отказаться от выполнения своих обязательств перед клиентом.

В целом стоимость данной страховки на сегодняшний день составляет 0,5-1,5% от суммы займа. Если говорить образно, сумма ежегодного страхового взноса примерно равна ежемесячной выплате по ипотеке. Эта сумма конечно ощутима для заемщика и его семейного бюджета, однако существует вариант снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Получается, что в рамках ипотечного страхования продвигается три направления:

  1. Страхование жилья. Относится к обязательному виду страхования при ипотеке и производится на случай взрыва, наводнения, пожара, затопления, действия третьих лиц и многое другое.
  2. Титульное страхование, оформляемое сроком на три года. Данный вид защищает заёмщика от возможных нападок со стороны бывшего владельца, признанного недееспособным, или в случае выявления скрытых обременений. Чаще всего данная бумага требуется при приобретении жилья на вторичном рынке или при наличии нескольких сделок с собственностью.
  3. Страхование жизни и здоровья, осуществляемое на случай смертельного исхода происшествия или утраты трудоспособности, получения инвалидности.

В рамках фиксированного порядка каждая СК выполняет действия, направленные на выяснение деталей дела и точного регламентирования обстоятельств, которые отнесут несчастный случай к таковому. Когда признание узаконено, компания обязана погасить задолженность заёмщика перед банком. Сумма перевода по погашению или страховая сумма равна сумме задолженности перед банком.

К страховым случаям, которые не будут возмещаться, относятся смерть от суицида, алкоголизма, наркомании, заболевание СПИДом и иные действия, направленные на мошенническое получение вознаграждение.

Можно ли вернуть уплаченные средства и на каких условиях

Важно понимать, что вернуть страховые взносы можно только при досрочном погашении ипотеки, при отсутствии страхового случая. Последовательность этой процедуры следующая:

  1. Заемщик закрывает кредит раньше указанного в договоре срока и берёт в банке справку, подтверждающую этот факт.
  2. В офисе страховой компании клиент составляет заявление по поводу возвращения средств и прикладывает к нему вышеуказанную справку, а также другие необходимые документы.
  3. Страховая организация должна принять решение о возврате денег в течение одного месяца.
  4. Если решение будет положительным, средства переводятся на указанный клиентом в заявлении счёт.

Кроме того, заёмщик может оформить налоговый вычет за страхование жизни при ипотеке и вернуть 13% от уплаченного им с зарплаты НДФЛ. Реализуется это двумя способами:

  • работодатель не высчитывает вышеуказанные 13% от доходов страхователя, и зарплата выдаётся в течение года целиком;
  • после обращения с заявлением в налоговую инспекцию положенная сумма возвращается из бюджета единым платежом.

Воспользоваться такой льготой могут заемщики:

  • имеющие российское гражданство;
  • официально трудоустроенные;
  • оплачивающие со своих доходов 13% НДФЛ;
  • заключившие договор страхования сроком не менее чем на 5 лет.

НВ = СП × Ст, где

НВ – налоговый вычет;

Ст – ставка, равная 13%.

5000 × 12 = 60 000 рублей.

60 000 × 0,13 = 7 800 рублей.

7 800 × 7 = 54 600 рублей.

Подводя итоги, следует отметить, что все финансовые эксперты единодушно сходятся во мнении о выгодности страхования жизни и здоровья для заёмщика. Ведь выплачивается ипотека, как правило, из зарплаты, и потеря трудоспособности может поставить под угрозу обслуживание кредита. Страховка же сводит подобные риски к минимуму.

Требования к заемщику при оформлении страховки

Обычно страховые компании не предъявляют своим клиентам каких-либо особенных требований при оформлении страховки на жизнь и здоровья. Застраховаться можно вне зависимости от гражданства, возраста и профессии. Меняется при этом лишь стоимость полиса.

Если говорить исключительно об ипотечном страховании, здесь перечень требований к клиенту определяется кредитной организацией, в которой оформляется займ и чаще всего предполагает следующие пункты:

  • Гражданство РФ.
  • Возраст от 21 года до 75 лет.
  • Наличие стабильного официального дохода.
  • Положительная кредитная история.
  • Наличие собственных средств для внесения первого взноса по кредиту.

Страхование жизни и здоровья заемщика может производиться в том числе и в случае оформления ипотеки по социальной программе – с использованием материнского капитала, по программе «Молодая семья», «Военная ипотека», «Ипотека молодым специалистам» и т.д.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector