Имущественное страхование физических лиц

В чем суть

На законодательном уровне любому человеку гарантирована неприкосновенность его собственности. Все договора, связанные с защитой личной собственности, подписываются на основании официальных документов.

Объектом страхования имущества физических лиц является материальный интерес, связанный с защитой права собственности гражданина. Интересы страхования не имеют взаимосвязи с жизнью человека.

https://www.youtube.com/watch?v=K4wEI5zhHB0

Страхование имущества физических лиц  – это покрытие ущерба на такую сумму, которая даст возможность страхователю не ухудшить свое материальное положение после наступления страхового случая.

Страховая сумма, как правило, равна стоимости имущества за вычетом износа.

Существует понятие «франшиза» — это сумма ущерба, которая не возмещается, так как соответствует минимальным затратам страховщика. Страхователь не имеет права заключать какие-либо дополнительные договоры в других организациях в отношении этой минимальной суммы.

Обязательное и добровольное страхование имущества физлиц

Страхование имущества по большей части осуществляется в добровольном порядке. Существует только один вид обязательного страхования имущества физлиц – арендованный земельный участок, собственником которого являются государственные либо коммунальные органы. Остальные виды личной собственности физические лица имеют право страховать либо не страховать по собственному усмотрению.

Объекты страхования

Дополнительная статья

Страховые компания предлагают

страхование жилища

собственности пакетами. Так, минимальный пакет для строений стоимостью 15-20 тысяч долларов включает в себя ограниченные риски, тогда как расширенный пакет для элитной недвижимости предлагает любые нюансы обслуживания и поддержку безопасности.

Объект страхования собственности физических лиц – страхуемое имущество. Физлицо имеет возможность застраховать следующее:

  • земельные участки;
  • объекты недвижимости (дома, квартиры, хозяйственные пристройки и т.д.);
  • внутреннюю отделку помещения и инженерные коммуникации;
  • предметы домашнего обихода (техника, мебель, аксессуары и т.п.);
  • ценное имущество (деньги, драгоценности, ценные бумаги);
  • транспортные средства;
  • животные.

Страхуется также ответственность страхователя в случае неумышленного повреждения имущества третьих лиц (затопление, инициация возгорания и т.п.). Чем крупнее страховщик, тем больше разных видов собственности могут застраховать ее клиенты.

Процедура

Имущественное страхование физических лиц

Между страхователем и страховщиком заключается договор, подразумевающий, что за фиксированную премию страховщик обязуется возместить страхователю (или другому лицу) убытки, причиненные его материальным интересам.

Страхованию подлежат:

  • материальные блага и имущество, находящиеся в личной собственности страхователя: земельные участки, дома, квартиры, предметы интерьера, автомобили и т.д.;
  • домашние и с/х животные;
  • денежные средства, патенты, различные документы, банковские ячейки;
  • возможные риски, связанные с причинением ущерба имуществу других лиц (например, имущества соседей на случай затопления или на период ремонта).

Также полис поможет избежать возможных проблем, которые могут возникнуть в отношениях между разными собственниками. Все риски оговариваются в договоре.

Страхование имущества физических лиц в большинстве вариантов происходит на добровольных началах.

Страховой случай – это событие, наступление которого обязует страховщика произвести страховую выплату.

В имущественном страховании выделяют следующие страховые случаи:

  • ограбление, преступные действия;
  • пожар;
  • затопление (прорыв канализации, водопровода, затопление соседями);
  • аварийные ситуации;
  • природные стихийные бедствия.
Предлагаем ознакомиться:  Договор страхования страховое право || Договор страхования страховое право

Кроме того можно застраховать собственную ответственность, связанную с причинением ущерба имуществу третьих лиц. Такое действие поможет избежать непредвиденных расходов и гарантирует получение материальной компенсации в случае порчи или утраты застрахованного имущества.

Страховые компании предлагают различные варианты и программы страхования, среди которых каждый гражданин может найти подходящие.

К тому же на государственном уровне разрабатываются особые льготные программы, которые делают страхование доступным широкому кругу граждан-собственников различного имущества.

Страховые риски

Российские страховщики предоставляют различные услуги и страховые продукты для физических лиц. Чтобы купить страховку, которая действительно поможет в будущем при возникновении страхового случая, а не будет просто “лежать мертвым грузом”, следует знать – какой полис от чего именно защитит.

Имущество

В силу ч. 2 ст. 929 ГК РФ, имущественное страхование делится на 4 основных вида:

  • непосредственно защита какого-либо движимого (например, автомобиля) или недвижимого имущества (например, квартиры) на случай, если указанные объекты будут полностью разрушены, повреждены и др.;
  • страховка риска возникновения гражданской ответственности, которая поможет, если страхователь по своей вине нанесет кому-либо ущерб (здоровью или имуществу) – например, попадет в аварию;
  • страховка риска ответственности по договору, которая защитит физическое или юридическое лицо, указанное в законе (адвоката, нотариуса, клиринговую компанию и др.) в случае, если данными лицами, оформившими полис, будет нанесен ущерб тем, с кем они заключили какой-либо договор;
  • наконец, страховка предпринимательского риска, в рамках которой защищаются интересы ИП в случае, если он понесет какие-либо финансовые убытки в процессе осуществления бизнес-деятельности.

Медицинское

В РФ осуществляется медицинское страхование физических лиц в двух формах:

  • обязательное (ОМС);
  • добровольное (ДМС).

Все, что нужно знать об ОМС, указано в ФЗ № 326. Там сказано, что застрахованными по ОМС являются абсолютно все физические лица – как работающие, так и неработающие.

Добровольное же осуществляется по желанию граждан, если они хотят получать бесплатную медпомощь, которая не предоставляется в рамках ОМС.

Вкладов в банках

В случае, если кредитор станет банкротом или у него будет отозвана лицензия, Агентством по страхованию вкладов будет выплачена компенсация в размере 100 % от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей (ч. 2 ст. 11 ФЗ № 177 от 23. 12. 2003 года, далее – ФЗ № 177).

Самое главное – участниками системы страхования вкладов должны быть все банки (ч. 1 ст. 6 ФЗ № 177), а значит, граждане могут спокойно заключать договоры банковского вклада в соответствии с Главой 44 ГК РФ с любой кредитной организацией и быть уверенными – их средства под надежной защитой.

При потребительском кредите заемщик может застраховать:

  • свои жизнь и здоровье (необязательно);
  • предоставленное в качестве обеспечения исполнения обязательств движимое или недвижимое имущество от рисков утраты или повреждения (обязательно).

При ипотечном кредитовании физическое лицо имеет право или обязано сделать страховку:

  • недвижимого имущества по ипотеке от рисков его утраты или повреждения (обязательно);
  • титула, которая поможет скомпенсировать убытки в случае, если право собственности на квартиру будет аннулировано в результате признания предыдущих сделок с этим объектом недействительными (необязательно);
  • жизни и здоровья, в рамках которой СК погасит долг перед банком, если заемщик уйдет из жизни или станет инвалидом (необязательно);
  • от потери работы, в рамках которой защищаются имущественные интересы, связанные с потерей основного источника дохода из-за увольнения (необязательно).
Предлагаем ознакомиться:  Проверить полис каско ренессанс страхование по номеру

Жизни и здоровья

Застраховать свою жизнь или здоровье можно по собственному желанию. Если купить такой полис, то СК выплатит компенсацию, если застрахованное физическое лицо:

  • станет инвалидом;
  • получит травму в результате несчастного случая;
  • уйдет из жизни.

В случаях, указанных в законе, определенные лица (граждане, организации или ведомства) должны делать страховку жизни и здоровья в отношении других физических лиц, например:

  • 52-ФЗ от 28. 03. 1998 года “Об обязательном…”;
  • 403-ФЗ от 28. 12. 2010 года “О Следственном…”;
  • 5-ФЗ от 10. 01. 1996 года “О внешней…” и др.

Социальное

Соцстрахование является обязательным и бывает следующих видов:

  • пенсионное (ОПС);
  • медицинское (ОМС);
  • на случай болезни и родов (ВНиМ);
  • на случай травм и заболеваний, полученных на работе.

Перечень застрахованных рисков зависит от вида страхования. Например, при ОПС страхуются имущественные интересы граждан, связанные с утратой ими заработка в связи со старостью, инвалидностью или утратой кормильца. А при ВНиМ – имущественные интересы, связанные с утратой заработка из-за болезни, рождения ребенка и необходимости ухода за ним.

Страховыми рисками называются явления, приводящие к повреждению либо уничтожению застрахованного объекта. Застраховать недвижимое имущество можно от следующих рисков:

  • Пожар.
  • Грабеж/хищение/кража.
  • Незаконные действия третьих лиц, направленные на повреждение имущества.
  • Стихийные бедствия.
  • Повреждение водой вследствие неисправности инженерных систем.
  • Повреждение вследствие падения посторонних предметов.
  • Наезд наземного транспорта.
  • Поломка электронного оборудования.

Сколько раз можно страховать?

Существующие правила страхования имущества физических лиц гласят, что каждый гражданин имеет право защитить свое имущество путем заключения договора страхования.

Договор в отношение одного объекта страхования заключать одновременно с несколькими организациями с целью увеличить страховую выплату, нельзя. Это запрещено законами России.

Однако, как говорится «из каждого правила есть исключения», в данном случае оно тоже имеется. Суть его в следующем, если страхователь застраховал объект не на полную стоимость, то его можно достраховать в другой страховой компании.

При наступлении страхового случая каждый страховщик обязуется возместить ущерб на сумму, пропорциональную размеру страховой премии к общей сумме по всем контрактам.

Возможно также заключение договоров в разных страховых компаниях для страхования одного и того же имущества от различных рисков. При утрате или порче объекта страхования, компенсацию выплатит та компания, которая продала полис от наступившего риска.

При этом существует следующее правило: при страховании имущества физических лиц, застрахованного ранее в другой организации, нужно предоставить достоверные сведения об имеющемся полисе в письменном виде другому страховщику.

Предлагаем ознакомиться:  Как оформить полис ОМС для новорожденного в 2020 году

Стоимость страховки и размер страховых выплат

Имущественное страхование физических лиц

Чтобы оформить страховой договор, нужно обратиться к страховщику со следующими документами:

  • Паспорт.
  • Правоустанавливающие документы для каждой единицы собственности, которое подлежит страхованию.
  • Документы, подтверждающие стоимость страхуемого имущества.

В офисе компании необходимо будет оформить специальное заявление.

Имущество можно застраховать на сумму, не больше его рыночной стоимости. Таким образом, максимальный размер страховой компенсации покроет все расходы страхователя в случае полной гибели собственности. Можно застраховать собственность и на сумму, меньшую его стоимости, например используя условную франшизу.

Также на тарифы страхования имущества физических лиц влияют следующие факторы:

  • Вероятность наступления страхового случая.

    Чем меньшая такая вероятность, тем дешевле полис. Обезопасить имущество от повреждений поможет наличие систем противопожарной и охранной безопасности, отдаленность от регионов, где потенциально может произойти стихийное бедствие, регулярная проверка работы инженерных коммуникаций и электроприборов и т.п.

  • Срок страхования. С увеличением срока увеличивается стоимость полиса.
  • Стоимость страхуемого имущества.

Оставляйте свои вопросы в комментариях к статье и получите консультацию юриста

Особенности

Главной особенностью добровольного страхования является свобода выбора того, какое имущество и на какую сумму застраховать. Договора могут отличаться от аналогов по размеру покрываемых рисков.

Наиболее выгодными считаются те, в которых прописаны конкретные ситуации, в которых предусмотрена выплата компенсации.

Договор страхования имущества физических лиц начинает действовать в момент заключения после внесения первой страховой премии, и расторгается по истечению срока действия или при невнесении очередного платежа по страховой премии в условленные сроки.

Заключение договора

Страховой договор заключается на срок от 1 месяца до 1 года. Документ содержит в себе следующие разделы:

  • Субъекты страхования.
  • Порядок оплаты страховой премии.
  • Сведения об объекте страхования.
  • Срок действия договора.
  • Перечень учтенных страховых рисков.
  • Перечень исключений из страхования (случаи, в которых не последует выплаты компенсации ущерба).
  • Права и обязанности сторон.
  • Действия сторон при наступлении страхового случая.

Если объектом страхования является гражданская ответственность, в договор вписывает пункт с соответствующем названием.

Правила страхования

Существуют определенные правила страхования имущества физических лиц. Для подписания договора нужно обратиться в страховую компанию. В назначенное время приедет агент, который оценит имущество и заключит договор. Клиент может застраховать все свое имущество или определенную его часть.

Условия и способ возмещения прописываются в договоре и зависят от степени ответственности.

О том, что произошел страховой случай необходимо заявлять не позднее 3-4 дневного срока (или другого, установленного договором) путем подачи заявления страховщику, где подробно должно быть описано при каких условиях и обстоятельствах произошел инцидент, какое имущество было повреждено.

После проведения проверки страховая компания выплачивает компенсацию.

В современном мире заключение договоров добровольного страхования частной собственности – это не прихоть, а необходимость для сохранения уверенности в будущем своей семьи. Имея соответствующий договор, можно оградить себя не только от негативного влияния природных катаклизмов, но и от политических и экономических неурядиц.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector