Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Страхование предпринимательских рисков

Когда применяется страхование финансовых рисков

Страхование – это возможность компенсировать полученный ущерб за счёт средств страхового фонда. Страхование финансовых рисков является сравнительно новой сферой в нашей стране. Воспользоваться им вправе физические и юридические лица.

Объектом страхования выступают финансы или объекты в денежном выражении. Защищается возможная их утеря, недополученная прибыль и другие риски. При этом инициатором подобного вида страховки чаще всего выступают организации, так как объёмы капитала у юридических лиц довольно внушительные.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Страхование финансовых рисков может применяться в отношении следующих объектов:

  • Остановка производственного процесса;
  • Снижение объёмов производства;
  • Банкротство;
  • Судебные издержки;
  • Имущество в денежном эквиваленте;
  • Имеющиеся кредиты и займы;
  • Гражданская ответственность;
  • Новые разработки;
  • Инвестиций в различные проекты.

Таким образом, любое направление деятельности компании, которое может принести убытки, страхуется посредством оформления полиса.

Последний чаще всего предусматривает следующие причины для возмещения:

  • Природные условия (к примеру, после землетрясения был разрушен новый автопарк);
  • Технические поломки (оборудование перестало работать, в результате чего компания потеряла часть прибыли);
  • Общественные движения (в процессе агрессивного митинга разбиты все окна в здании фирмы);
  • Коммерческие проблемы (у руководства не хватает средств на выплату заработной платы сотрудникам, так как деловой партнёр задержал срок оплаты отгруженного товара).

Для предприятий представляют опасность следующие специфические риски, непосредственно связанные с деятельностью страхователя:

  • Неплатёжеспособность контрагента;
  • Потеря потенциального дохода из-за срыва сроков реализации товаров;
  • Колебания курсов купли-продажи ценных бумаг;
  • Инвестирование в стартап;
  • Износ арендуемого оборудования при лизинге.

Любой из перечисленных рисков можно застраховать. Это поможет при наступлении страхового случая получить возмещение и наверстать упущенное.

Довольно часто страхуют финансовые риски крупные финансовые институты (банки, брокеры, биржи). Их деятельность напрямую связана с денежными потоками и большим количеством заинтересованных в выгоде клиентов.

Субъекты договора страхования рисков в бизнесе

Чтобы договор страхования был заключен в страховую организацию необходимо подать все документы.

Среди них должны быть:

  • устав и документ о регистрации фирмы;
  • все лицензии, сертификаты, патенты и разрешения;
  • баланс предприятия;
  • все документы по сделкам (при защите сделок);
  • баланс и другие документы контрагента;
  • другие сведенья и документы.

На основании предоставленных документов и информации компания, прежде всего, оценивает риск наступления ущерба. Также нужно предоставить документы по предыдущим заключенным и исполненным договорам, информацию о наличии в прошлом страховых случаев.

Все это влияет на сумму покрытия и стоимость полиса.

Страхователем может выступать любое юридическое лицо, независимо от организационной формы собственности. По договору могут быть защищены только риски и только в пользу лица, которое заключает договор.

Страховщиком может быть любая компания, которая имеет лицензию на оказание данной услуги. Также стоит заранее провести мониторинг фирм, что позволит подобрать организацию с наилучшими условиями.

По общему пакету страхования юридических лиц покрываются имущественные интересы компании, которые связаны с возможными убытками при осуществлении профессиональной деятельности. Кроме понесенных убытков, компания защищается и от банкротства, к которому может привести ущерб и непредвиденные расходы.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Страхование экономических рисков производится от следующих событий:

  • для предпринимателей потеря работы или страховка от банкротства для компаний;
  • сокращение производства или его полная остановка;
  • различные дополнительные незапланированные расходы, включая судебные издержки.

Покрываются следующие виды ущерба, которые наступили в результате нарушения контрагентам своих обязательств при:

  • купле-продаже товаров, недвижимости и т.д. или оказании услуг;
  • мене и аренде (автотранспорта, помещений и т.д.);
  • выполнении различных заказных работ (опытно-конструкторских, технологических и т.д.);
  • хранении продукции;
  • предоставлении банковских гарантий и т.д.

Кроме рисков упущения и неполучения прибыли, а также убытков из-за неоплаты или ненадлежащего исполнения договоров, по данному виду страхования могут быть защищены следующие предметы:

  • различные виды ответственности;
  • все имущество компании;
  • инвестиции в различные проекты и ценные бумаги;
  • инновационное производство и проекты, включая результаты их работы и т.д.

По условиям договоров страхования предпринимательских рисков страховщик принимает на себя обязательство произвести страховые выплаты страхователям в размере полной или частичной компенсации утраченных ими доходов или понесенных дополнительных расходов, вызванных такими событиями, как:

  • остановка или сокращение объема производственной или иной деятельности в результате оговоренных причин;
  • банкротство контрагентов страхователя;
  • неисполнение или ненадлежащее исполнение договорных обязательств его контрагентами, являющимися кредиторами по сделке;
  • принятие нормативных актов или иных действий органов власти, ухудшающих положение страхователя;
  • участие страхователя в судебных спорах и т.д.
Предлагаем ознакомиться:  Как отказаться от страхования жизни при автокредите

Объектами страхования предпринимательских рисков являются имущественные интересы страхователей, связанные с осуществлением ими коммерческой деятельности. В соответствии с Гражданским Кодексом РФ договоры страхования предпринимательских рисков заключаются только в пользу самих страхователей.

Договоры страхования предпринимательских рисков лиц — нестрахователей ничтожны.

Правила страхования финансовых рисков

В каждой страховой компании обязательно существует свод правил по предоставляемым видам страхования. Обычно они разрабатываются самой компанией, но бывают и плодом деятельности нескольких страховщиков.

По каждому виду финансового риска существуют свои правила. Если представитель страхователя ставит подпись на полисе, то он автоматически принимает все условия, прописанные в правилах.

В большинстве случаев перечень таких правил передаётся клиенту отдельно от полиса, так как он довольно обширный и не уместится на бланк полиса.

Обычно правила страхования включают следующие положения:

  • Предмет страхования (какие риски выбрала компания для указания в полисе);
  • Методы страхования (какая система применяется данным страховщиком);
  • В каком случае будет выплачено страховое возмещение (указываются конкретные страховые случаи);
  • При каких обстоятельствах страховщик откажет в выплатах (перечислены события, не подпадающие под покрытие);
  • Сумма, на которую страхуются финансовые риски;
  • Франшиза (та сумма, которую выплачивает страхователь при наступлении страхового события из собственного кармана);
  • Сумма платежа за услуги страхования (обозначается страховая премия и условия её внесения);
  • Когда начинает своё действие страховой договор, а также причины для его прекращения;
  • Какими правами наделены стороны сделки;
  • Какие обязанности должны выполняться страховой компанией и страхователем в отношении заключаемого договора;
  • Последовательность действий страхователя при страховом случае;
  • Каким образом выплачивается возмещение и в какие сроки;
  • Как решаются спорные вопросы.

Классификация страхования финансовых рисков

https://www.youtube.com/watch?v=ytpressru

Виды страхования финансовых рисков разделяется по объектам на:

  • Страхование кредитных рисков. Часто применяется при сделках с передачей залога. Если компания не имеет возможности погасить обязательства перед другой стороной, то за неё это сделает страховая компания. Данный вид страхования выгоден и другой стороне сделки (кредитору), который гарантированно получит свои средства;
  • Страхование валютных рисков. Если импортёр/экспортёр понесёт убытки в результате изменения курса валюты, то страховая компания покроет издержки за свой счёт;
  • Страхование риска инвестиций. Вложение денег в новый перспективный проект не всегда может привести к успеху. Если стартап не оправдает надежд инвестора и принесёт убытки, их покроет страховая компания;
  • Страхование коммерческих рисков. Это защита денежных средств, которые переданы другой стороне сделки. Заёмщик обязан поставить оборудование в срок, в оговоренных объёмах и соответствующего качества. Если он этого не сделает или придёт техника устаревшего образца, компания, застраховавшая финансовые гарантии, может возместить ущерб;
  • Страхование рисков вкладов. Как известно, средства на счетах юридических лиц не попадают под государственную систему страхования рисков, а чтобы вернуть крупные суммы при банкротстве банка, их нужно застраховать;
  • Страхование имущества на балансе компании. Любое имущество – это деньги, которые когда-то были вложены для покупки инвентаря. Потеря такой собственности может привести к упущенной выгоде или остановить процесс производства, что крайне нежелательно для любой компании. В случае кражи или порчи имущества, страховая компания выплатит компенсационную сумму, которую можно потратить на восстановление объекта или покупку нового.

Формы страхования финансовых рисков включают: 

  • Добровольное страхование. Страхователь сам решает какие риски ему выбрать, на какую сумму и период их застраховать;
  • Обязательное. Нормы страхования оговорены в законодательстве РФ и обязательны к исполнению. В этом случае подлежат страхованию активы на балансе компании.

Объем ответственности

Объем ответственности страховщика в зависимости от условий может быть разным — от стихийных бедствий до факторов общественно-политического характера. Специфика страхования предпринимательских рисков обусловливает ряд требований к порядку заключения договоров страхования.

Так, в частности, страхователь должен предъявить свидетельство о регистрации, лицензию или патент на подлежащую страхованию деятельность, другие необходимые документы.

В заявлении о желании заключить договор он должен дать подробную информацию о предпринимательской деятельности, условиях ее осуществления, ожидаемых доходах и расходах, заключенных контрактах, контрагентах и других обстоятельствах, имеющих отношение к степени риска.

Как застраховать финансовые риски

Возникновение страхования предпринимательских рисков стало, с одной стороны, следствием расширения страхования обычных имущественных рисков, а с другой — результатом развития новой сферы деятельности страховщиков — поручительства и гарантий.

Страхование предпринимательского риска занимает промежуточное положение между страхованием имущества и страхованием ответственности, объединяя некоторые их черты.

Это вытекает из самого характера рисков в предпринимательской деятельности, обусловленных двумя типами противоречий: между человеком и разрушительными силами природы и между людьми в процессе общественно-экономических отношений.

Предлагаем ознакомиться:  Входит ли декретный отпуск в трудовой стаж для пенсии

Поэтому при проведении страхования предпринимательских рисков используются характерные для вышеуказанных отраслей страхования подходы к определению объема ответственности и оценки риска.

Внутреннее и внешнее страхование финансовых рисков

Страхование финансовых рисков можно также разделить на внутреннее и внешнее в зависимости от объектов страхования. К внутренним рискам предприятия относятся любые потенциальные неприятности, которые произойдут внутри фирмы.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

К таковым можно отнести:

  • Увольнение персонала. Если наёмные работники имели высокую квалификацию, да к тому же работали в организации много лет, их увольнение может сказаться на деятельности фирмы вплоть до получения убытков;
  • Поломку оборудования, на основе которого держится всё производство. Это явные издержки компании, которые подлежат страхованию;
  • Провальное внедрение новой разработки. Если на какое-либо изобретение компания возлагала большие надежды, то отсутствие желаемого результата приведёт к потере прибыли;
  • Кража имущества третьими лицами. К примеру, мошенники похитили всю оргтехнику. Данное событие может послужить причиной простоя на производстве.

На деятельность компании влияют также и внешние факторы, пагубное действие которых можно уменьшить путём страхования.

К внешним рискам относят:

  • Непогашенный долг другой стороной сделки. Если компания выдала средства под заем, то это уже рискованное действие, так как средства приходится изымать из оборота, к тому же они могут и не вернуться;
  • Нанесение вреда третьим лицам. Если функционирование компании связано, к примеру, с производством товаров, то существует риск, что данные товары могут нанести ущерб потребителям. Если это произойдёт, то пострадает репутация компании, будут понесены судебные издержки, а возможно придётся выплатить компенсацию потерпевшей стороне;
  • Вложение средств в новый проект не окупится. Приобретение стартапов и их продвижение не всегда заканчивается успехом. Данные проекты требуют больших инвестиций, которые впоследствии могут не оправдать себя;
  • Несоблюдение сроков поставки контрагентом. Если товары не поступят своевременно, то и объёмы продаж значительно сократятся, так как предлагать потребителям будет попросту нечего;
  • Скачки в стоимости валюты. На день заключения договора может быть одна цена, а на дату выполнения обязательств стоимость валюты может понизиться или повыситься. Это провоцирует убытки компании.

Предприятие вправе застраховать как внутренние, так и внешние риски. Важно понимать, что внешние факторы могут гораздо сильнее повлиять на деятельность компании и существенно затронуть её внутреннее устройство.

Это говорит о том, что страхование внешних рисков стоит дороже, так как вероятность наступления их значительно выше, а действие более разрушительное для компании.

Как компании застраховать финансовые риски: пошаговая инструкция

Процесс страхования финансовых рисков для большинства крупных компаний – обыденное дело. Если же предприятие впервые сталкивается с этим, необходимо знать последовательность шагов в этом деле.

Мы предлагаем следующий порядок действий для страхования финансовых рисков:

  1. Выберите страховую компанию. Страхование рисков – это ответственная сфера, требующая от страховой компании наличие большого резерва под выплаты. Поэтому стоит доверять средства только проверенным фирмам. Лучше обращаться к страховщикам, появившимся в 90-х. Они предлагают самый широкий перечень страховых рисков, имеют крупнейшую базу постоянных клиентов (а значит, и внушительный капитал), а также гарантируют выплату возмещения при наступлении страхового события;
  2. Определитесь со страховой программой. Существуют готовые полисы, в которых расписаны некоторые риски и суммы покрытия. Однако, они подойдут лишь небольшим компаниям с ограниченным количеством имущественных объектов. В этом случае и страховое возмещение довольно низкое. Единственный плюс в таком полисе – скорость оформления. Если же предприятие крупное, то лучше подойти к вопросу страхования более ответственно и оформить индивидуальный полис. Для этого вызывается оценщик, который составляет опись объектов предприятия и соотносит вероятность наступления рисков с суммами покрытия;
  3. Принесите необходимые документы в страховую компанию. При страховании имущественных рисков перечень бумаг будет немаленьким. Понадобятся учредительные документы, свидетельства на собственность, заключённые договора с контрагентами и другие бумаги в зависимости от политики страховой компании и выбранных рисков;
  4. Подпишите заявление на получение услуг страховой компании. Укажите верно все данные вашей фирмы. Расхождение в сведениях может стать поводом для отказа в выплатах;
  5. Определитесь с предлагаемым страховщиком тарифом. От этого будет зависеть страховая премия и возможное возмещение. Чем больше выбранная сумма покрытия, тем выше будет плата за услуги страховой компании;
  6. Заключите договор и получите готовый полис. На этом шаге узнайте, какие риски не подлежат возмещению. Оговорите перечень ситуаций, по наступлении которых в выплатах будет отказано. Ознакомьтесь с правилами страхования и только после этого ставьте свою подпись на документе.
Предлагаем ознакомиться:  Как восстановить полис медицинского страхования при утере?

Перечень страхуемых финансовых рисков отличается в различных компаниях. При этом наиболее широкую базу предлагают крупные страховщики. Мы собрали для вас информацию об известных страховых фирмах, которые защищают наиболее распространённые финансовые риски.

ТОП-7 страховщиков представлены следующими компаниями:

  1. АльфаСтрахование. Предлагает комплексное страхование не только производственных предприятий, но и финансовых институтов. Перечень рисков довольно внушительный, включая криминальную защиту, страхование от электронных атак и т. д.;
  2. Ингосстрах. Осуществляет страхование экспортных и торговых кредитов, а также комплексную программу для финансовых институтов, включающую защиту ответственности, имущества и прочего;
  3. Ресо-Гарантия. Существуют услуги по страхованию движимого и недвижимого имущества, от противоправных действий работников предприятия, кредитных операций и т. д.;
  4. Согаз. Имеет лицензии на осуществление обязательного и добровольного страхования финансовых рисков предприятий;
  5. Росгосстрах. Является одним из старейших страховщиков, завоевавших доверие большинства российских клиентов;
  6. Ренессанс. Предлагает широкий перечень видов страхования финансовых и предпринимательских рисков, вплоть до мошенничества сотрудников;
  7. ВТБ Страхование. Специализируется на страховании непредвиденных расходов и неполученных доходов.

Выбор страховой компании – это ответственное дело. От этого зависит не только перечень страхуемых рисков, но и скорость возмещения убытков, сумма покрытия и тарифы на договоры.

Виды покрытия при страховке коммерческих рисков

Экономия в страховании нередко может стать результатом потери большой суммы. Некоторые страховщики преднамеренно занижают тарифы, чтобы увеличить клиентскую базу, а соответственно, и капитал. Однако, выплачивать средства потерпевшим они не намерены.

Чтобы получить полис за более низкую стоимость и при этом не попасться на уловки мошенников, мы советуем:

  • Лучше обратитесь в ту страховую компанию, с которой ранее уже заключали договор. Если вас устраивают условия страхования, то почему бы и не стать постоянным клиентом страховщика? Это гарантирует вам скидку для постоянного клиента, а также вы точно будете уверены, что страховая компания не преследует мошеннических целей. Учет страхования должен отражаться на счетах фирмы, а потому будет удобней, если страховщик является постоянным;
  • Своевременно оплачивайте страховые взносы. Если оформлена рассрочка или иная система платежей, вносите оплату вовремя. Так вы себя зарекомендуете с хорошей стороны и сможете претендовать на понижение тарифа;
  • Если в страховой компании действует акция – воспользуйтесь этим. Это отличная возможность сэкономить и получит полноценную услугу. Следите за новостями страховщиков и успейте зарегистрировать полис по выгодной цене;
  • Уменьшить количество страховых рисков в договоре. Прибыль страховщика складывается как раз из количества оформленных рисков в одном полисе, поэтому они стараются включить как можно больше видов страхования. Поразмыслите и решите, в какой из предложенных видов защиты ваша компания не нуждается. Меньше рисков – меньше затрат. Здесь важно выбрать метод управления рисками, чтобы самостоятельно предотвратить возможные потери.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdevru

Виды страховой защиты от различных рисков в большинстве случаев соответствуют объектам, которые подпадают под защиту, и последствиям страховых событий.

Большая часть всех имущественных интересов покрывается защитой стандартных видов, например, страхование автотранспорта, имущества юридических лиц и т.д.

Для рисков, которые связаны с реализуемым имуществом, подходит страхование товаропроизводителей, продукции, выполненных работ, оказанных услуг, оборудования, ценных бумаг, нематериальных активов и т.д. Также существует защита для денежных средств, которые хранятся на вкладах и счетах в кредитных учреждениях, страхование кредитов и т.д.

В связи с этим выделяют несколько видов защиты:

  • от убытков при реализации продукции, работы, услуг и другого имущества;
  • различных денежных средств и активов на счетах;
  • для кредитных организаций – непогашение кредитов.

При этом доходы компании, ее издержки и активы между собой взаимозависимы, однако в части экономических составляющих они совершенно разные. По этой причине следует считать, что экономические риски покрываются как защитой убытков от процессов движения денежных ресурсов, так и убытков от экономических и производственных процессов деятельности.

Все эти различные виды страхования индивидуальных предпринимателей и компаний в совокупности позволяют обеспечить покрытие от возможных убытков и рисков, которые в большинстве случаев подстерегают на каждом «шагу» работы.

Нестабильная ситуация в экономике, которая приводит к банкротствам и, как следствие, невозможности выполнения обязательств по договорам. Погодные условия, которые могут нанести ущерб имуществу, незащищенному должным образом. Претензии третьих лиц и различные возможные судебные разбирательства.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Все это на первый взгляд может не грозить определенной компании или предпринимателю.[tip]Однако в большинстве случаев выгодней инвестировать средства в полис, по которому страховая организация покроет все или большинство экономических убытков.[/tip]

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector