Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Объекты, субъекты и предмет договора страхования

Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например: 

  • в страховании имущества – с владением имуществом;

  • в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

  • в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

  • в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

 Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpolicyandsafetyru

 Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

 Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке. 

 Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

 Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

Суть страхового соглашения

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

  • название документа;

  • фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

  • название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

  • размер страховой суммы;

  • указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

  • указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

  • размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

  • срок действия договора страхования;

  • порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

  • любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

  • подписи обеих сторон.

Предметом договора личного страхования выступает договоренность между страховой компанией и ее клиентом, по которому организация-страховщик гарантирует провести выплату страховой компенсации при утрате трудоспособности по страховому риску или дожитии до определенного в договоре страхового события. Взамен на получение страховой выплаты клиент-страхователь обещает внести плату за страховые услуги, размер которой определен в договоре.

Исходя из этого, сутью договора личного страхования является страховая защита, которая в этой сфере является товаром для клиентов страховщика. Страхователь заинтересован в приобретении полиса, чтобы обезопасить себя от будущих дополнительных материальных трат. Страховщик заинтересован в заключении договоров личного страхования и получении за это страховых премий.

Договора личного страхования являются публичными договорами. Страховой полис должен включать в себя следующие пункты:

  • вид документа;
  • юридическая информация о страховой компании;
  • идентификационные данные клиента;
  • застрахованное лицо и выгодоприобретатель;
  • величина страховой суммы;
  • страховые события;
  • сроки начала и окончания страхового соглашения;
  • сумма страховой премии, порядок ее уплаты;
  • исключения из правил;
  • подписи страхователя и страховщика.
    страховой документ

Кроме неправдивой информации, существует перечень случаев, которые не являются страховыми:

  • страхователь злонамеренно спровоцировал наступление страхового риска;
  • объект страхования находился в алкогольном или наркотическом состоянии;
  • совершение действий преступного характера;
  • участие в стихийных народных волнениях, забастовках, военных и террористических действиях.
Предлагаем ознакомиться:  Добровольное медицинское страхование росгосстрах программы

https://www.youtube.com/watch?v=upload

В страховых организациях разработаны и утверждены правила личного страхования. В зависимости от типа страховых рисков, договора личного страхования разделены на основные три группы:

  1. Страхование от несчастных случаев или на случай заболевания. По таким договорам выплата страховых сумм происходит по факту наступления болезни, указанного в договоре вида несчастного случая, смерти. Также выплачивают страховую компенсацию за получение инвалидности от застрахованных рисков.
  2. Медицинское страхование. Такой страховой защитой клиент сможет воспользоваться, если страховое событие нанесло урон состоянию здоровья страхователя. Страховая организация обязана компенсировать сумму, потраченную на лечение, врачебные процедуры, реабилитационные мероприятия. Страхование осуществляется как в добровольном, так и в обязательном порядке.
  3. Страхование жизни. Этим видом страхования могут заниматься только компании, у которых есть лицензии на накопительное страхование. Договоры заключают на срок от одного года, и по ним предполагается ежемесячная (поквартальная, единоразовая) уплата страхового взноса. Страховым случаем считается дожитие до окончания срока действия, или наступление страхового события (бракосочетание, совершеннолетие, пенсионный возраст), или смерть.

Порядок заключения договора страхования

Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Действующие нормы страхового законодательства для добровольных видов однозначно предусматривают, что договора личного страхования заключаются исключительно в письменной форме. Игнорирование такого оформления страховых соглашений может привести к признанию договора не действительным. На основании устного обращения в офис страховщика или путем письменного оформления заявления о намерении застраховаться, организация заключает договор с клиентом. Страховой документ подписывается двумя участниками страхового процесса, что свидетельствует об их согласии с условиями страхования.

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Правовые основы

Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

Предлагаем ознакомиться:  Закон о личном страховании с последними изменениями

Страховщик имеет право:

  • Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

  • Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

  • Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

  • Быть освобожденным от возмещения убытков;

  • В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

  • Предъявлять регрессные требования;

  • Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

Страхователь обязан:

  • Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

  • Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

  • Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая. 

Страхователь имеет право:

  • требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

  • при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

  • право на замену участника в договоре;

  • право на дополнительное страхование;

  • право на досрочное прекращение договора страхования;

  • право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

Исключительно человек, его здоровье и жизнь, выступают в качестве объекта по договорам личного страхования. Является ли физическое лицо непосредственно страхователем, или застрахованным лицом, или выгодоприобретателем, зависит от выбранной программы.

суть страхового соглашения

Клиент страховой фирмы обязуется оплачивать страховые взносы, исходя из условий подписанного договора. По договорам личного страхования им может быть любой совершеннолетний дееспособный гражданин, например, руководитель производственной корпорации, частного предприятия.

Страховщиком в этом сегменте страхового рынка выступают страховые организации, которые имеют разрешительные документы на данный вид деятельности. Страховые компании, исходя из условий договоров личного страхования, обязаны компенсировать страхователю материальные потери, которые появились при наступлении страхового события.

Договор личного страхования предусматривает перечень обязанностей клиента страховой компании, а именно:

  • проинформировать профильную организацию о событиях, которые могут повлиять непосредственно на возможность наступления страхового риска и размер предполагаемого ущерба;
  • оплачивать своевременно страховые взносы в соответствии с пунктами договора;
  • при наступлении страхового события сообщить в страховую организацию в сроки, указанные в соглашении.
    обязанности страхователя

Срок действия договора страхования

Договор страхования является срочным договором.

Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в   договоре страхования. 

Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

Особенности личного страхования

Следует отметить, что для заключения договора, кроме стандартного заявления, клиент страховой компании обязан заполнить анкету. Как правило, страхователь обязан правдиво ответить на вопросы о состоянии его здоровья на момент заключения договора. Также необходимо проинформировать страховщика о перенесенных заболеваниях, болезнях ближайших родственников, имеющихся наследственных заболеваниях.

Предлагаем ознакомиться:  Договор страхования стороны объекты

Не правдивая информация, которую сообщил потенциальный клиент страховщика, может стать причиной возможного отказа в страховой выплате. Также страховая компания может отказать в начислении страховой суммы по договору личного страхования, если страхователь преднамеренно утаил важную информацию.

Страхование жизни

Договоры личного страхования, по которым накапливаются страховые взносы, не относятся к рисковым видам страхования.

Как правило, такие страховые соглашения предполагают страховую выплату при наступлении определенного возраста (18, 25 лет), окончании срока действия договора, наступлении определенного события (бракосочетание). К накопительным видам личного страхования также относятся страхование дополнительной пенсии, ренты.

Традиционные виды страхования жизни подразумевают обязательную выплату полной страховой суммы при смертельном исходе по любым причинам. Исключением во всех страховых компаниях принято считать самоубийство или события, которые не носят случайный характер. Кроме смерти, также страховым событием может быть заболевание или несчастный случай, который привел к потере трудоспособности.

Коллективное страхование

стороны договора страхования

Страховые компании предлагают руководителям предприятий, как больших, так и малых, в качестве дополнительной социальной защиты заключить договор личного страхования работников. Всех членов коллектива для удобства определения страхового тарифа объединят в группы по возрасту и роду занятий. При своевременной уплате страховых платежей страховая защита компенсирует понесенные траты на лечение и проведение операции, непредвиденные медицинские расходы и восстановительные мероприятия.

Страхование от несчастных случаев

Договора личного страхования от несчастных случаев относятся к рисковым соглашениям. Страховым событием в этой категории полисов подразумевают непредвиденный случай, который фактически наступил и нанес урон состоянию здоровья страхователя или застрахованного лица. Такие договора заключаются и физическими лицами, и за счет организаций, компаний, частных фирм, профсоюзных организаций. Размер взносов по договорам добровольного личного страхования от несчастных случаев зависит от величины страховой суммы и рода занятия.

Страховое соглашение заключается, как правило, на год. Однако срок страхования может быть и меньше. Так, спортсмены подписывают такие договоры на период соревнований, а пассажиры считаются застрахованными на период нахождения их в пути.

Уплачивать страховые платежи могут как физические лица, так и страхователи — юридические лица. Также работники предприятия могут написать заявление на удержание из заработной платы страхового взноса и его дальнейшее перечисление страховщику.

В договоре личного страхования застрахованное лицо одновременно является страхователем. В то же время при оформлении договора на ребенка или супруга страхователем выступает один из супругов или другой член семьи. В таких случаях получить страховую выплату имеет право любой из указанных в договоре участников. Единственное условие для ребенка – достижение совершеннолетия.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreatorsru

Таким образом, для оформления договора личного страхования следует обращаться в профильную компанию, которая зарекомендовала себя на этом рынке значительным опытом и отсутствием задержек в страховых выплатах. Наличие такой страховой защиты позволяет руководителям компаний обеспечить своим сотрудникам больший уровень социальной защиты, в сравнении с предприятиями, где отсутствует такая страховая обеспеченность.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector