Горячая линия бесплатной юридической помощи:
Москва и область:
Москва И МО:
+7(499)938-71-58 (бесплатно)
Регионы (вся Россия, добавочный обязательно):
8 (800) 350-84-13 (доб. 215, бесплатно)

Добровольное страхование имущества граждан рф

Права потребителей

Начнем с того, что Пленум ВС РФ еще раз подтвердил, что отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами:

  • гл. 48 «Страхование» ГК РФ;
  • Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
  • Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей».

При этом в п. 2 Постановления N 20 специально оговорено, что в данном случае для применения норм Закона РФ N 2300-1 необходимо, чтобы страхование осуществлялось исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд. То есть никакой связи с бизнесом быть не должно. В общем и целом это полностью соответствует квалификационному признаку потребительских отношений, закрепленному в преамбуле Закона РФ N 2300-1.

Что это дает гражданам, которые страхуют свое имущество? На самом деле не так уж и мало.

Во-первых, у них появляется возможность оспаривать условия договора страхования, если таковые ущемляют права застрахованного лица.

Во-вторых, по общему правилу споры, связанные с добровольным страхованием имущества, рассматриваются по месту нахождения ответчика. В то же время, если речь идет о спорах по защите прав потребителя, у страхователя (выгодоприобретателя) уже появляется выбор — иск может предъявляться в суд по месту жительства или месту пребывания истца либо по месту заключения или месту исполнения договора (п. 5 Постановления N 20).

Ну и наконец, если имеет место нарушение прав потребителя, то суд взыскивает со страховщика штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. Причем, как указано в п. 45 Постановления N 20, данные санкции налагаются вне зависимости от того, заявлял ли такое требование потребитель. За судом оставлено право применить положения ст. 333 ГК РФ, то есть снизить штраф, но… Воспользоваться им судьи могут только в исключительных случаях.

Отметим также, что при определении суммы указанного штрафа учитывается размер присужденной денежной компенсации морального вреда (п. 46 Постановления N 20). При этом интерес представляют положения п. 4 Постановления N 20. В нем сказано, что дела по имущественным спорам при цене иска, не превышающей 50 000 руб.

Еще один «бонус» можно найти в п. 7 Постановления N 20. Речь идет о льготах по уплате госпошлины, перечисленных в ст. 333.36 НК РФ. В силу пп. 4 п. 2 этой статьи от уплаты госпошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, освобождаются истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей. Госпошлину в этом случае уплачивают только при сумме иска, превышающей 1 млн руб.

В чем суть

На законодательном уровне любому человеку гарантирована неприкосновенность его собственности. Все договора, связанные с защитой личной собственности, подписываются на основании официальных документов.

Объектом страхования имущества физических лиц является материальный интерес, связанный с защитой права собственности гражданина. Интересы страхования не имеют взаимосвязи с жизнью человека.

Страхование имущества физических лиц  – это покрытие ущерба на такую сумму, которая даст возможность страхователю не ухудшить свое материальное положение после наступления страхового случая.

Страховая сумма, как правило, равна стоимости имущества за вычетом износа.

Существует понятие «франшиза» — это сумма ущерба, которая не возмещается, так как соответствует минимальным затратам страховщика. Страхователь не имеет права заключать какие-либо дополнительные договоры в других организациях в отношении этой минимальной суммы.

Исковая давность

По спорам, вытекающим из правоотношений по имущественному страхованию, действует двухгодичный срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ). В п. 9 Постановления N 20 уточняется, что он исчисляется с момента, когда страхователь узнал или должен был узнать об отказе в выплате возмещения или о выплате его страховщиком не в полном объеме, либо с момента истечения срока выплаты возмещения, предусмотренного законом или договором.

Добровольное страхование имущества граждан рф

Отметим, что на сегодняшний день в судебной практике преобладает иной подход к порядку исчисления срока исковой давности. Суды исходят из того, что право требовать исполнения обязательства у страхователя возникает с момента наступления страхового события. А стало быть, и срок исковой давности следует исчислять именно с этого момента (см.

, например, Определения Санкт-Петербургского городского суда от 13.12.2012 N 33-17638, от 18.09.2012 N 33-11614/2012, Пермского краевого суда от 25.07.2012 по делу N 33-6196, Апелляционные определения Верховного суда Республики Башкортостан от 11.12.2012 по делу N 33-14202/12, Московского городского суда от 06.08.2012 по делу N 11-13926 и т.д.).

Между тем представители Пленума ВС РФ решили, что данный порядок действует только при исчислении срока исковой давности по суброгации (3 года). В этом случае нужно отталкиваться от момента наступления страхового случая.

Процедура

Между страхователем и страховщиком заключается договор, подразумевающий, что за фиксированную премию страховщик обязуется возместить страхователю (или другому лицу) убытки, причиненные его материальным интересам.

Страхованию подлежат:

  • материальные блага и имущество, находящиеся в личной собственности страхователя: земельные участки, дома, квартиры, предметы интерьера, автомобили и т.д.;
  • домашние и с/х животные;
  • денежные средства, патенты, различные документы, банковские ячейки;
  • возможные риски, связанные с причинением ущерба имуществу других лиц (например, имущества соседей на случай затопления или на период ремонта).

Также полис поможет избежать возможных проблем, которые могут возникнуть в отношениях между разными собственниками. Все риски оговариваются в договоре.

Страхование имущества физических лиц в большинстве вариантов происходит на добровольных началах.

Страховой случай – это событие, наступление которого обязует страховщика произвести страховую выплату.

В имущественном страховании выделяют следующие страховые случаи:

  • ограбление, преступные действия;
  • пожар;
  • затопление (прорыв канализации, водопровода, затопление соседями);
  • аварийные ситуации;
  • природные стихийные бедствия.

Кроме того можно застраховать собственную ответственность, связанную с причинением ущерба имуществу третьих лиц. Такое действие поможет избежать непредвиденных расходов и гарантирует получение материальной компенсации в случае порчи или утраты застрахованного имущества.

Страховые компании предлагают различные варианты и программы страхования, среди которых каждый гражданин может найти подходящие. К тому же на государственном уровне разрабатываются особые льготные программы, которые делают страхование доступным широкому кругу граждан-собственников различного имущества.

Условия договора

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям. Договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В то же время в соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ речь в данном случае идет не только о составлении документа под названием «договор».

Таким образом, существенные условия договора добровольного страхования имущества, как указано в Постановлении N 20, могут содержаться не только непосредственно в договоре. Логично, что для установления содержания договора тогда следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правил страхования, на основании которых заключен договор.

Причем судьи отдельно отметили, что к договору страхования, заключенному на основании стандартных правил страховщика, применяются положения ст. 428 ГК РФ о договоре присоединения (п. 15 Постановления N 20). А стало быть, у судов будет куда меньше возможностей, ссылаясь на свободу договора, отказать в иске к страховщику.

К сведению. К существенным условиям договора добровольного страхования имущества относится условие о размере страховой суммы. Таковая определяется по соглашению сторон договора страхования, но, как отмечено в п. 17 Постановления N 20, при этом она не должна превышать страховую стоимость имущества (ст. 951 ГК РФ).

Интерес представляют и положения п. п. 18 и 19 Постановления N 20. В них закреплено, что риск завышения страховой стоимости имущества полностью лежит на страховщике. У него есть право произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости — назначить экспертизу для установления его действительной стоимости.

Предлагаем ознакомиться:  Страховка человека от несчастных случаев

И если при заключении было достигнуто соглашение о размере страховой стоимости имущества, то оспорить ее уже нельзя. В Постановлении N 20 приведено единственное исключение из данного правила — страховщик не воспользовался своим правом на оценку страхового риска и был умышленно введен в заблуждение относительно его стоимости. Тогда страховая стоимость может быть оспорена. Другое дело, что последнее придется доказывать именно страховщику (ст. 55 ГПК РФ).

Еще один момент касается срока действия договора страхования. Он начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или первого ее взноса, если иной момент не предусмотрен договором (п. 1 ст. 957 ГК РФ). При этом в п. 21 Постановления N 20 отмечено, что договор распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

Сколько раз можно страховать?

Существующие правила страхования имущества физических лиц гласят, что каждый гражданин имеет право защитить свое имущество путем заключения договора страхования. Договор в отношение одного объекта страхования заключать одновременно с несколькими организациями с целью увеличить страховую выплату, нельзя. Это запрещено законами России.

Однако, как говорится «из каждого правила есть исключения», в данном случае оно тоже имеется. Суть его в следующем, если страхователь застраховал объект не на полную стоимость, то его можно достраховать в другой страховой компании.

При наступлении страхового случая каждый страховщик обязуется возместить ущерб на сумму, пропорциональную размеру страховой премии к общей сумме по всем контрактам.

Добровольное страхование имущества граждан рф

Возможно также заключение договоров в разных страховых компаниях для страхования одного и того же имущества от различных рисков. При утрате или порче объекта страхования, компенсацию выплатит та компания, которая продала полис от наступившего риска.

При этом существует следующее правило: при страховании имущества физических лиц, застрахованного ранее в другой организации, нужно предоставить достоверные сведения об имеющемся полисе в письменном виде другому страховщику.

Франшиза

В п. 20 Постановления N 20 раскрыто понятие «франшиза» в сфере страхования. Надо сказать, что его нет ни в ГК РФ, ни в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Пленум ВС РФ решил, что франшиза — это условие договора, исключающее выплату страхового возмещения, если размер убытков, возникших в результате наступления страхового случая, не превышает или менее определенного размера.

Франшиза может устанавливаться в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере. Но самое главное в данном случае то, что тем самым представители ВС РФ допустили освобождение страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения, установленное договором.

В то же время согласиться с этим довольно сложно. Дело в том, что исчерпывающий перечень оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения содержится в ст. ст. 963 и 964 ГК РФ. При этом диспозитивных норм, которые позволяли бы установить случаи освобождения страховщика от такой обязанности договором, ГК РФ не содержит.

В этой связи спорными представляются и положения п. 23 Постановления N 20. В нем сказано, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия в том числе об основаниях для отказа в страховой выплате. А это прямо противоречит нормам ст. 310 ГК РФ о недопустимости одностороннего отказа от исполнения обязательства.

Особенности

Главной особенностью добровольного страхования является свобода выбора того, какое имущество и на какую сумму застраховать. Договора могут отличаться от аналогов по размеру покрываемых рисков.

Наиболее выгодными считаются те, в которых прописаны конкретные ситуации, в которых предусмотрена выплата компенсации.

Договор страхования имущества физических лиц начинает действовать в момент заключения после внесения первой страховой премии, и расторгается по истечению срока действия или при невнесении очередного платежа по страховой премии в условленные сроки.

Освобождение от выплаты возмещения

Большое внимание Пленум ВС РФ уделил основаниям освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. И это вполне объяснимо. Ведь значительное количество судебных споров как раз и связано с тем, что страховые компании при наступлении страхового случая используют все имеющиеся возможности для того, чтобы эти самые выплаты не производить.

Мы уже рассказали о возможности прописать данные случаи непосредственно в договоре. В силу же ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления таких негативных последствий (п. 31 Постановления N 20).

Теперь же рассмотрим несколько наиболее распространенных спорных ситуаций, которые возникают на практике.

  1. Страховые взносы уплачиваются в рассрочку. Предположим, что очередной платеж просрочен и именно в этот период произошел страховой случай. В п. 30 Постановления N 20 указывается на то, что, если страховщик не воспользовался правом на расторжение договора в связи с неуплатой очередного страхового взноса, он не может отказать в выплате страхового возмещения. При этом он вправе зачесть сумму просроченного страхового взноса при определении размера страхового возмещения (п. 4 ст. 954 ГК РФ).
  2. Договор страхования заключен страховым агентом с превышением его полномочий. Как указано в п. 27 Постановления N 20, это не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, но… Только если договор в установленном на то порядке не признан недействительным (ст. 166 ГК РФ). А такое возможно в случае, если страхователь был в курсе, что агент вышел за рамки, установленные страховщиком (ст. 174 ГК РФ). Данный факт, конечно же, должен доказать страховщик.
  3. Страхователь своевременно уведомил страховую компанию о наступлении страхового события, но не представил соответствующие документы. Может ли страховщик на этом основании отказать в выплате страхового возмещения? Как следует из п. 29 Постановления N 20, нет. В нем разъяснено, что на страхователя возлагается обязанность лишь по уведомлению о наступлении страхового случая определенным способом и в определенные сроки. Обязанность по представлению одновременно с этим уведомлением всех необходимых документов закон на него не возлагает. То есть в подобных ситуациях страхователь имеет возможность оспорить отказ страховщика в выплате страхового возмещения. Для этого достаточно предъявить доказательства того, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не повлияло на его возможность определить, действительно ли имел место страховой случай и какова сумма причиненного ущерба.
  4. Органы дознания и предварительного следствия вынесли постановление об отказе в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда или приостановили производство по делу. Обязательно ли для получения страхового возмещения обжаловать эти «отказные» постановления? Страховщики считают, что подобного рода бездействие страхователя влечет невозможность регресса или суброгации к виновнику страхового события. А потому ответ на этот вопрос, по их мнению, очевиден. Однако Пленум ВС РФ предостерегает судей от скоропалительных выводов. По его мнению, в таких ситуациях бездействие страхователя не может свидетельствовать о его отказе от права требования к лицу, ответственному за убытки, а также о невозможности осуществления этого права по вине страхователя (п. 33 Постановления N 20).
Предлагаем ознакомиться:  Возврат страховки в Группа Ренессанс Страхование, как вернуть страховку и оформить отказ

Правила страхования

Существуют определенные правила страхования имущества физических лиц. Для подписания договора нужно обратиться в страховую компанию. В назначенное время приедет агент, который оценит имущество и заключит договор. Клиент может застраховать все свое имущество или определенную его часть.

Условия и способ возмещения прописываются в договоре и зависят от степени ответственности.

О том, что произошел страховой случай необходимо заявлять не позднее 3-4 дневного срока (или другого, установленного договором) путем подачи заявления страховщику, где подробно должно быть описано при каких условиях и обстоятельствах произошел инцидент, какое имущество было повреждено.

После проведения проверки страховая компания выплачивает компенсацию.

В современном мире заключение договоров добровольного страхования частной собственности – это не прихоть, а необходимость для сохранения уверенности в будущем своей семьи. Имея соответствующий договор, можно оградить себя не только от негативного влияния природных катаклизмов, но и от политических и экономических неурядиц.

Добровольное автострахование

Отдельно стоит остановиться на проблемах, которые возникают при добровольном страховании автотранспортных средств (каско). В данной части выводы, содержащиеся в Постановлении N 20, в некоторой степени можно рассматривать как повод обратиться в суд за восстановлением нарушенных страховщиками прав автолюбителей. Правда, не все так просто.

Сразу скажем, что это наиболее распространенное основание, по которому на сегодняшний день страховщики отказывают в выплате страхового возмещения. Однако в п. 32 Постановления N 20 в этой части Пленум ВС РФ занял сторону страхователей. Судьи указали, что при разрешении аналогичных споров судам нужно иметь в виду следующее.

В соответствии со ст. ст. 961, 963 и 964 ГК РФ оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта(ов) ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты возмещения.

Добровольное страхование имущества граждан рф

Проще говоря, в данном случае подобного рода неосторожность страхователя не свидетельствует о том, что он является пособником наступления страхового случая. А стало быть, и отказ в выплате страхового возмещения при таких обстоятельствах неправомерен.

В п. 34 Постановления N 20 прямо сказано, что управление транспортным средством в момент ДТП лицом, не внесенным в страховой полис, не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Более того, представители ВС РФ подчеркнули, что указание в самом договоре подобной ситуации в качестве нестрахового случая противоречит нормам ГК РФ.

Отметим, что на сегодняшний день судебная практика по данному вопросу весьма противоречива. И этому есть объяснение. Дело в том, что стоимость полиса каско зависит от того, кто, собственно, допущен к управлению автомобилем. В данном случае страховщики принимают во внимание возраст и стаж вождения. На основе данной информации они оценивают риски возникновения страхового случая.

В то же время, учитывая позицию Пленума ВС РФ, изложенную в Постановлении N 20, страховщикам ничего не остается, кроме как пересмотреть свой подход к «ценообразованию», что, естественно, должно увеличить стоимость полисов каско.

По-хорошему учитывать износ ТС при определении суммы страхового возмещения не надо бы. Во всяком случае приобрести запчасти для ремонта автомобиля с соответствующей степенью износа практически нереально. И кстати, в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан (утв.

Между тем, как не печально, в Постановлении N 20 представители ВС РФ заняли на сей счет иную позицию. В п. 36 этого документа указывается, что «при разрешении спора о размере страхового возмещения следует исходить из согласованных сторонами условий договора». То есть в данной части все отдано на откуп свободы договора.

Ответ на вопрос, в каком размере в подобных ситуациях выплачивается страховое возмещение, содержится в п. 38 Постановления N 20.

Здесь нужно отметить, что представители ВС РФ фактически легализовали термин «абандон», то есть право страхователя (выгодоприобретателя) отказаться в пользу страховщика от застрахованного имущества в случае его гибели, утраты. При этом на страховщика возлагается обязанность выплатить страхователю возмещение в размере полной страховой суммы.

Добровольное страхование имущества граждан рф

Причем в данном случае Пленум ВС РФ ни слова не сказал о том, учитывается ли при этом злополучный износ. Зато в упомянутом Обзоре указывается, что нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае «полной гибели» транспортного средства за вычетом суммы амортизационного износа и остаточной стоимости транспортного средства. А значит, наличие указанного положения в договоре страхования или в правилах страховщиков противоречит федеральному закону, что недопустимо.

Отметим также, что абандон, то есть отказ от остатков имущества в пользу страховщика, — это односторонняя сделка, для которой не требуется составления какого-либо соглашения (п. 40 Постановления N 20). Но при этом сторонами договора может быть заключено соглашение о процедуре передачи страховщику годных остатков, т.е.

В этой части для страхователя все более-менее благоприятно. Пунктом 41 Постановления N 20 утрата товарной стоимости отнесена к реальному ущербу. А потому в ее возмещении страхователю не может быть отказано.

На практике подобного «страхового» ремонта нередко приходится ждать почти до бесконечности. В этом свете автовладельцам стоит ознакомиться с п. 42 Постановления N 20. В нем сказано, что в случае неисполнения обязательства по производству восстановительного ремонта в установленные договором сроки страхователь вправе поручить третьим лицам либо произвести его своими силами. Соответственно, впоследствии со страховщика можно потребовать возмещения понесенных расходов, естественно, в пределах страховой выплаты.

Представляется, что в первую очередь автовладельцам при заключении договора добровольного страхования автомобиля следует обратить внимание на сроки восстановительного ремонта. В большинстве случаев их просто нет. И это объясняется довольно просто — непосредственно к ремонту страховщик никакого отношения не имеет.

Поэтому он не может поручиться, что станция техобслуживания «вылечит» автомобиль, к примеру, за неделю. Другое дело, что в обязанности страховщика следует вменить своевременную оплату счета, выставленного за ремонт машины. А вот за сроки ремонта должен, наверное, отвечать не страховщик, а станция техобслуживания.

Пьяный водитель

Как уже отмечалось, Пленум ВС РФ по факту допустил к управлению ТС лиц, которые не вписаны в полис автострахования без потери права на страховое возмещение. Однако к нетрезвым водителям судьи не столь благосклонны. В п. 50 Постановления N 20 сказано, что совершение ДТП в результате управления автомобилем в состоянии опьянения является основанием для освобождения страховщика от исполнения своих обязательств по выплате страхового возмещения по риску «ущерб от ДТП».

В общем и целом ожидалось, что Постановление N 20 сделает «правила игры» на рынке добровольного страхования имущества граждан если не совсем прозрачными, то как минимум понятными для обеих сторон. По факту в документе есть явный перевес в пользу потребителей. При этом очевидно, что страховщики своего все равно не упустят. А стало быть, в ближайшее время стоит ожидать нововведений, которые, вполне возможно, ударят по карману того же потребителя.

Октябрь 2013 г.

Предлагаем ознакомиться:  Договор страхования: виды, объекты и порядок заключения

Страхование профессиональной ответственности

Страхование имущества и ответственности граждан принадлежит к одному из древнейших и традиционно развитых видов имущественного страхования. Владение имуществом означает наличие определенного блага для граждан. Вместе с этим, любое имущественное благо может нести в себе определенные элементы риска. Учитывая весь спектр стихийных явлений, то есть рисков природного, техногенного, социального, экологического и иного характера, необходимо констатировать о реальной потребности в страховой защите граждан по минимизации указанных рисков.

В учебной литературе страхования имущества граждан рассматривается как комплексное понятие, которое объединяет добровольные виды имущественного страхования, условия и порядок осуществления которых предусматривают полное или частичное возмещение убытков, причиненных страхователям-гражданам вследствие наступления страхового случая с застрахованным имуществом.

Страховой интерес граждан связанный с владением, пользованием и использованием предметов домашней обстановки, обихода, которые используются в собственном хозяйстве, принадлежащие страхователю и членам его семьи и предназначенные для удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи. Страховое покрытие распространяется на следующие виды имущества: мебель; радио;

Объем ответственности страховщика включает выплату страхового возмещения страхователю в случае повреждения или уничтожения материальных ценностей, а также в случае утраты страхователем денежных средств или неполучения им запланированного дохода (прибыли) в результате наступления страховых случаев, обусловленных договором страхования.

Особенностью страхования имущества граждан является то, что в основу определения страховой суммы по данному договору страхования возложена действительную стоимость страховых объектов. В случае страхования имущества не на полную стоимость убытки при наступлении страхового события, как правило, также не возмещается в полном размере. Размер возмещения зависит от системы страхового обеспечения, предусмотренной конкретным договором страхования.

Страхованием может быть покрыто все имущество, которое есть в распоряжении хозяйства или отдельные группы предметов (например, персональный компьютер, холодильник и телевизор). Особо ценное имущество (изделия из драгоценных металлов, драгоценные камни, картины, уникальные антикварные вещи, предметы религиозного культа и т.д.) могут приниматься на страхование по специальному договору и страховаться по специальному тарифу.

1) страхование движимого и недвижимого имущества граждан;

2) страхование животных, принадлежащих гражданам;

3) страхование гражданской ответственности граждан, которые являются владельцами собак;

4) страхование гражданской ответственности граждан, которые являются владельцами оружия.

Действующими лицами при заключении и действии договора страхования имущества граждан являются страховщики, страхователи, а также могут быть выгодоприобретатели, в пользу которых заключается договор страхования имущества.

Страховщиком считается финансовое учреждение, получившее в установленном порядке лицензию на осуществление страховой деятельности.

Страхователем выступает исключительно физическое лицо, то есть владелец домашнего имущества или совершеннолетний член его семьи, который проживает вместе с собственником домашнего имущества и ведет с ним совместное хозяйство.

Выгодоприобретателем может выступать как юридическое, так и физическое лицо, которое определяется страхователем. Заключение договора страхования имущества в пользу третьего лица осуществляется с целью выплаты страхового возмещения выгодоприобретателю в случае наступления страхового события.

Предметом договора страхования имущества граждан является недвижимое и движимое имущество квартиры, дома, дачи, иные строения, предметы домашнего обихода и другое имущество, находящееся во владении, пользовании и распоряжении граждан.

Имущество, находящееся в долевой собственности нескольких граждан, может быть застраховано отдельно каждым из них в принадлежащей ему доле или всеми собственниками по одному договору страхования с указанием доли каждого.

o здания, сооружения, квартиры;

o внутренние защитные конструкции (двери, окна, перегородки, покрытия и др.);

o внешние защитные конструкции (фаты, ставни, ворота, ограждения и др.), отделка интерьера (обшивка стен и потолков, облицовка плиткой, ковровые покрытия, обои и т.п.);

o отопительные системы (включая водонагревательные котлы, трубы, радиаторы, камины и др.);

o электрооборудования (стационарные электроплиты, электронагреватели, кондиционеры, электропроводка и т.п.);

o газовое оборудование (газовые плиты, газовые водонагревательные колонки и газовые счетчики);

o санитарно-техническое оборудование (ванны, мойки и др.);

o предметы домашней обстановки и обихода (мебель, аудио-видео-и телеаппаратура, посуда, ковровые изделия и др.).

o действия огня (пожара, удара молнии и взрыва);

_

o стихийных явлений (наводнения, бури, урагана, шторма, града, ливня, землетрясения, оползня, оседания грунта, схода лавин, горных обвалов и т.п.);

o технологической аварии в водопроводных, канализационных и отопительных системах;

o проникновение жидкости из соседних помещений;

o внезапного разрушения основных конструкций жилых или подсобных помещений;

o падение пилотируемых летательных объектов и их обломков;

Добровольное страхование имущества граждан рф

o угон и противоправные действия третьих лиц;

o битье стекол и наезда на здания наземных транспортных средств. Кроме вышеназванных рисков, страхованием могут быть охвачены такие виды рисков: самовозгорание (возгорание) или взрыва бытовых электроприборов или домашней электронной аппаратуры; воздействия огнетушащих веществ при тушении пожара в других помещениях (в т.ч. проникновения воды и других жидкостей и смесей из соседних помещений при тушении пожара).

o здания и сооружения, а также имущество в этих домах, конструктивные элементы и системы которых находятся в аварийном состоянии;

o имущество, которое подлежит конфискации на основании решения суда, которое вступило в законную силу;

o имущество, которое имеет значительные повреждения и (или) ненадлежащее техническое состояние;

o продукты питания;

o птиц и животных, комнатные растения и их семена;

Добровольное страхование имущества граждан рф

o неисправно и непригодно к эксплуатации имущество;

o имущество, расположенное на балконах, лоджиях и в местах общего пользования.

o для жилья — по стоимости строительства с учетом износа и эксплуатационно-технического состояния;

o для вещей домашнего обихода (мебели, предметов долговременного пользования, холодильников и стиральных кухонных комбайнов) — соответственно суммы, необходимой для приобретения предмета, аналогичного поврежденном или уничтоженном.

Коллекционные картины, уникальные и антикваріатні вещи, изделия из драгоценных металлов и камней — могут быть застрахованы в размере их полной стоимости согласно экспортной оценке.

При заключении договора страхования по соглашению сторон может быть установлена условная или безусловная франшиза. В случае условной франшизы страховщик освобождается от ответственности за убыток, если его размер не превышает франшизу. В случае безусловной франшизы ответственность страховщика определяется размером убытка за вычетом франшизы.

Страховой платеж определяется на основании базовых ставок страховых тарифов в зависимости от вида и характеристик имущества, указанного в заявлении страхователя, застрахованных рисков и вероятности наступления страхового случая, размера страховой суммы и срока страхования. Годовые страховые тарифы колеблются от 0,01 до 3% страховой суммы.

Договор страхования заключается, как правило, сроком на один год. По соглашению сторон могут быть установлены иные сроки действия договора страхования. Он заключается на основании письменного заявления страхователя (или уполномоченного им лица) по форме, установленной страховщиком. Это заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Факт заключения договора страхования удостоверяется страховым полисом, что является формой договора страхования.

o стоимости уничтоженного или похищенного предмета — его рыночной цене, которая определяется страхователем на момент заключения договора и согласовывается со страховщиком;

o стоимости поврежденного предмета — как разница между рыночной ценой и стоимостью этого предмета с учетом обесценения в результате страхового случая;

o расходов, связанных со спасанием имущества, возмещаются страховщиком страхователю.

o использования имущества, находящегося в аварийном состоянии;

o обработки теплом, огнем, другого температурного воздействия на застрахованное имущество (сушки, готовки, горячую обработку и иное температурное воздействие);

o осуществление (проведение) ремонтных работ с нарушением установленных норм и правил;

o хранение имущества в неблагоприятных условиях, повреждения грибком, плесенью и другими микроорганизмами;

Добровольное страхование имущества граждан рф

o воздействия животных, в частности домашних животных, грызунов, древесных червей, насекомых, паразитов и т.п.;

o нарушение правил эксплуатации или хранения электроприборов, или домашней электронной аппаратуры.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector