Как не делать каско на второй год

Можно ли не платить КАСКО при автокредите?

Что касается вида страхования КАСКО, то Закон в явном виде не обязывает автовладельцев оформлять такой договор при автокредите. Пакет услуг, который предлагают компании, обходится достаточно дорого, поэтому большинство граждан предпочитают оформлять более доступный и вместе с тем обязательный вид страховки.

В любом случае, комплексные страховки являются добровольной услугой, на покупку которой, при автокредитовании, человек может или согласиться, или нет. Банки в своем требовании ссылаются на статью 343 Гражданского Кодекса, мотивируя тем, что стоимость залогового имущества должна быть полностью покрыта в случае причинения ущерба. В связи с этим, потенциальный кредитор при отсутствии КАСКО считает себя вправе отказать в выдаче заемных средств.

Среди законных способов уклонения от покупки КАСКО при автокредите существует только один. Можно согласиться на условия банка, которые позволят ему как учреждению оптимизировать свои риски. В этом случае клиент банка сможет оставить за собой право оформить ОСАГО и согласиться на следующие условия автокредитования:

  • Повышение нижнего уровня первоначального взноса. Максимальный размер дисконта от стоимости авто может составить 30 процентов. Если это новый автомобиль стоимостью миллион рублей, взнос в банк составит почти треть, очень даже приличная стоимость;
  • Если отсутствует КАСКО, может повышаться процентная ставка за пользование долгом. Максимальное значение может достигать 25 процентов. Если посчитать переплату по задолженности, она может составить еще одну стоимость транспортного средства;
  • Требования к кредитной истории. При наличии хоть одной просрочки, даже по потребительским продуктам в других организациях, можно получить отказ;
  • При отказе от КАСКО могут существенно сократить срок кредитования, например, до 1 или 2 лет;
  • Соискателю могут ввести требование об оплате комиссии за выдачу займа или вознаграждения за ведение ссудного счета.

Обязательно ли при получении автокредита

На основании новых положений в законе «О защите потребительских прав» №2300-1 от 07.02.1993 года, изданных в форме редакционных поправок 1 июля 2015 года и 3 июля 2019 года, полная стоимость кредитного продукта (ПСК) ограничена до уровня не более 1/3 от среднерыночной цены.

Среднерыночный показатель каждый месяц выводит Банк России, на который всегда ориентируются все страховые компании.

На 2019 год такой показатель для срочных банковских целевых продуктов, сроком действия до 12 месяцев, составляет 30 000 руб. К целевым займам относится также автокредитование.

Такие условия ограничат банки от искусственного превышения автокредита за счет вовлечения необязательной по российскому законодательству страховки к его условиям.

Потому как превышение такого лимита будет считаться нарушением закона, защищающего права покупателя услуг, и наказываться соответствующим образом.

Механизмы со стороны банка по навязыванию страховки КАСКО могут быть следующими:

  1. Страховка – это одно из обязательных условий для того, чтобы беспрепятственно получить заем.
  2. Условия не только по кредиту, но даже страхованию, зачастую определять будет финансовое учреждение.
  3. Будет предлагаться именно такая страховая фирма, которую выберет финансист, а не клиент.

Любое из этих условий является нарушением норм законодательства «Защиты потребительских прав». А именно нарушаются постулаты п. 2 ст. 16 данного закона, где речь идет о запрете заранее обуславливать приобретение каких-либо услуг, а также о предоставлении услуг без согласия на то их получателем.

В этом законе отражено, что нельзя приобретать одну услугу, условием покупки другой услуги. Кроме того, нарушение фиксируется и по 421-й статье действующего Гражданского Кодекса РФ, в которой описывается недопущение к понуждению заключать тот или иной договор на приобретение услуг.

Исключением здесь, конечно же, выступают те моменты, которые предусмотрены Кодексом для обязательного заключения страхового договора (п. 1 ст. 421 «Свобода договора»).

Есть нарушения еще и по пункту 2 статьи 935 ГК РФ, в котором четко сказано, что страхование по рискам для жизни либо здоровья предполагаемого страхователя не может быть обязательным.

Как известно, в страховые риски по условиям КАСКО входит не только имущественные риски, но и личные, касающиеся жизни и здоровья застрахованного лица.

В данном случае клиент банка имеет право принять только такое КАСКО, где есть условия имущественной защиты – именно защиты автомобиля, который является пока в залоге у банка.

Обратите внимание! При сделке по автокредитам банки всегда будут применять психологический прием – делать упор на то, что в первую очередь такая страховка выгодна и нужна самому клиенту, что это его финансовая безопасность на случай ДТП или иных повреждений, случившихся с новой машиной, находящейся в кредите.

Поэтому во многом здесь принимать окончательное решение придется самому заемщику.

Обязательно ли при получении автокредита

Отказать от покупки КАСКО при автозайме вы можете, но не стоит забывать о праве банка, в свою очередь, отказать и вам в предоставлении кредита.

Это право дается финансовым учреждениям на основании ст. 821 ГК РФ, где даже дозволяется им не указывать никаких причин отказа лицу, подавшему заявку и проходящему собеседование, либо заключающему сделку по займу.

Как не делать каско на второй год

Поэтому это уже говорит о том, что на практике все отказы со стоны клиентов будут банками восприниматься сугубо в индивидуальной форме.

Сразу после покупки

На основании Указания Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15 г., касающегося вопросов «О стандартных (или минимальных) требованиях в отношении условий, порядка некоторых видов добровольного страхования»:

  1. Клиент имеет право расторгать страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке (п. 1).
  2. По нормам этого документа страховщик обязан сразу же выплатить страховую премию клиенту, если страхователь смог успеть расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней с соответствующими удержаниями (п. 5-6).
  3. Возврат денежных средств, которые ранее страхователь уже успел уплатить страхователем, выплачиваются в течение 10 дней после разрыва контракта (ст. 8).

Указание банка вступило в силу с 1 января 2019 года, и последний раз проходило редакцию 1 июня 2019 года.

Все эти правила касаются, прежде всего, следующих страховых случаев, которые могут входить в полис КАСКО:

  • риски для здоровья страхователя и его жизни;
  • риски финансовых потерь;
  • риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.

Могут фигурировать также и другие виды страховых происшествий, входящих в перечень закона «О страховом деле в РФ и его организации» №4015-1 от 27.11.1992 года, отредактированного 3 июля 2019 года поправками, которые вступили в силу 1 января 2019 года.

Но только эти происшествия должны соответствовать условиям страхования КАСКО, которые предлагаются в банке при оформлении автозаймового контракта.

После таких поправок в правоустанавливающие документы российского законодательства в отношении добровольных страховок все компании пересмотрели свои требования в отношении навязывания услуги КАСКО и отказов клиента от таких сделок.

К примеру, сроки для отказов клиентом от такой страховки сейчас устанавливаются банками следующим образом.

Наименование банка, выдающего автокредит Наименование страховой компании, выдающей КАСКО по автокредиту Сроки для клиентского отказа без штрафа
(«период охлаждения»)
Есть ли возможность вернуть страховые взносы по договору автокредита после отказа?
Сбербанк Сбербанк Страхование 2 недели Есть. Но при индивидуальных условиях сроков пользования полисом. Размер возвратной суммы должен быть не больше 56,7% от всей суммы.
Тинькофф Тинькофф Страхование 2 недели Частично есть.
Банка Альфа Альфастрахование 14 дней в рабочем порядке Нет
Абсолют Банк Абсолют Страхование 6 дней в рабочем режиме Частичный возврат.
Барс Барс Страхование 5 дней Нет
Хоум Кредит Хоум Кредит Страхование 2 недели Нет
Ренессанс Ренессанс Страхование 5 дней Есть
ВТБ24 ВТБ Страхование 5 дней Нет
РЕСО Кредит РЕСО-Гарантия 15 дней Частичное возвращение взносов.
Росгосстрах Банк Росгосстрах 5 рабочих дней Частичный возврат.
Банк Уралсиб Уралсиб 2 недели Нет
Предлагаем ознакомиться:  КАСКО у кредитной машины: можно ли не платить и как сэкономить

Уже из таблицы примеров банков и их страховых компаний видно, что могут возникнуть спорные моменты при возврате денег, которые за страховку клиент уже успел уплатить, а потом отказался от нее.

Кто должен возвращать страховку, когда банк отказывается? Тем более, когда условия страхования диктовал именно банк?

Оказывается, что по закону, возвратом страховых взносов при отказе от договора КАСКО заниматься вообще-то должна именно страховая компания, а не финансовое учреждение, выдающее кредит.

На второй год

Прежде чем отказываться на второй год от страхования по программе КАСКО сначала прочитайте внимательно свой договор автокредитования.

Если в нем говориться о том, что отказываться вы можете, но при этом ставка по кредиту увеличиться на 0,5% годовых, то тогда нужно предварительно посчитать, выгодно ли это будет.

Потому что в некоторых случаях КАСКО очень выручает, если водитель неопытный и есть большие риски попадания в ДТП, или есть иные риски порчи имущества банка – кредитного автомобиля.

Поэтому, всем, кто ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите на второй год, специалисты рекомендуют оценить выгоды и возможности.

Например, иной раз дешевле будет отказаться и просто доплачивать каждый месяц по кредиту надбавку в ставках годовых.

А при других обстоятельствах дешевле будет сохранить страховку, чем доплачивать проценты по кредиту.

Особенно это возможно тогда, когда кредит слишком дорогой, а страховка по величине сносная, ее клиент еще может потянуть при оплате, чем ежемесячно погашать ссуду с увеличенной ставкой в течение всего года.

Но на практике чаще всего соразмерность этих двух параметров – процентов по кредиту и стоимость страхования КАСКО оказываются такими, что клиенту дешевле будет, если он откажется именно от страховки.

Цена автомобиля, который клиент покупает в кредит составляет 560 тыс. рублей
Ставку по автокредиту (допустим, по госпрограмме) банк выставил – 13%
Увеличение ставки годовых при отказе от предложенного страхования 0,5%
Ставка по автокредиту по госпрограмме после отказа от страховки КАСКО 13,5%
Удорожание ставки в рублях по одному месяцу 560 000 : 0,005 = 2800 руб.
Удорожание ставки в рублях на весь год 2800 : 12 мес. = 33 600 руб.
Стоимость полиса КАСКО на год 75 450 руб.

Теперь видна разница, что лучше, оставить страховку, или же пользоваться увеличением процента, после отказа страховаться по данному направлению.

Как не делать каско на второй год

Экономия при отказе в данном случае от добровольного вида автострахования составляет 41 850 руб. Поэтому специалисты рекомендуют, сначала все хорошенько рассчитать, прежде чем писать отказную в банк.

А если клиент успевает еще вложиться в 5-дневный срок для льготного отказа от страховки, если договор страхования имеет условия ежегодного перезаключения, то тогда клиент получит назад большую часть взносов, которые успел уже выплатить страховщику.

Но это только для тех сделок, которые заключаются сроком на 1 год с перезаключением, продлением, пролонгацией.

Те же правила могут действовать и для страховки и отказа от нее на 3-й, 4-й и последующие годы. Но и в этих случаях все-таки следует прочесть еще раз условия договора.

В нем может быть сказано, что страхование на последующие годы предусматривается либо по усмотрению банка, либо по желанию клиента.

В случаях, когда риски, присутствующие в полисе КАСКО, все-таки фигурируют по жизненным обстоятельствам и каким-либо параметрам заемщика, то тогда лучше всего продолжить защитную функцию страхования.

Для оформления отказа от добровольного автострахования подается заявление в страховую фирму в письменном виде. После этого страховщик сообщает банку о расторжении страхового соглашения с клиентом.

Советы и рекомендации специалистов в отношении необязательного автострахования КАСКО предлагаются клиентам банков по автокредитам следующими:

  1. При отказе в письменном виде можно указать причину – риск невыплаты кредита по причине завышения расходов клиента суммами страховки.
  2. Можно банку предложить альтернативу и предоставить вместо страховки иные гарантии платежеспособности и надежности – поручительство, в залог второй автомобиль или недвижимость, письменные гарантии с развивающегося предприятия и другие перспективы.
  3. Отказываться допускается только от каких-то страховых случаев, оставляя один – самый важный и нужный, на взгляд клиента банка.
  4. Если в условиях страхового и кредитного соглашения нет никаких формулировок насчет продления страховки по КАСКО, тогда на второй и последующий годы автокредитования можно просто прекратить оплачивать страховку, без всякого письменного или устного уведомления об этом банка.

Отказываться только от одного риска по полису имеет смысл, когда для этого есть веские основания, по мнению банка или клиента.

Например, можно купить КАСКО только от угона, что существенно будет дешевле, чем покупать сразу продукт и от угона, и от ДТП, и от рисков для жизни, здоровья и прочее.

Несмотря на вышеизложенное, банки усердно навязывают покупку полиса, используя следующие механизмы:

  1. Страховка — это обязательное условие для получения кредита.
  2. Условия страхового договора определяет кредитная организация, клиент не принимает участия в выборе страховой программы.
  3. Договор заключается со страховой компанией, выбранной банком.

Все вышеперечисленные пункты нарушают законодательные нормы. Так, п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» № 2300-1 запрещает обуславливать покупку одного товара (услуги) обязательным приобретением другого товара (услуги). А именно это и делает банк, выдвигая условие обязательной покупки полиса КАСКО для получения автокредита.

Кроме этого, кредитная организация нарушает нормы ст. 421 ГК РФ, согласно которой, граждане свободны в заключении договора, и не допускается принудительное его оформление.

Дорогие читатели! В наших статьях мы рассматриваем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай носит индивидуальный характер. Если вы хотите узнать как решить именно Вашу проблему — обращайтесь через форму онлайн-консультанта справа или звоните нам по телефонам: 7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область 7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская областьОстальные регионы: онлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;Это быстро и бесплатно!

Как отказаться

Однако все же существуют способы, позволяющие отказаться от КАСКО на второй год или получить некоторые льготы на него.

Вы имеете право не продлевать страховой полис лишь при досрочной уплате кредита. После того, как вы рассчитаетесь с банковской организацией, решение о страховке будете принимать только вы, и никто не вправе вас принуждать.

Также, если вы будете ответственно подходить к взносам в течение первого года/ воспользуетесь некредитным продуктом данной финансовой организации, банк может предложить более лояльные условия для продления КАСКО. В список возможных льгот могут входить: разрешение оформить страховку в неаккредитованной компании с более выгодными условиями, уменьшение страховой суммы, отсрочка оформления страхования, возможность оформить страховку не на всю стоимость авто, а на сумму долга.

Некоторые из личного опыта сообщают, что при хорошей кредитной истории можно просто игнорировать запросы банка о продлении страховки, и он оставит вас в покое. Однако данный вариант весьма сомнителен и может привести к неприятным и даже плачевным последствиям — все зависит исключительно от банковской организации.

Вообще, если вы планируете отказаться от оформления КАСКО на второй год при автокредите, важно тщательно изучить кредитный договор перед тем, как его подписывать. Прописано ли там обязательное внесение платежей по страховке на все года предоставления кредита, или же это требуется лишь в первый год? Подбирайте такой банк, условия которого вас изначально устраивают, иначе при несоблюдении всех пунктов к вам будут применяться санкции.

Таким образом, отказаться от КАСКО можно, однако прежде чем пытаться сэкономить на стоимости страховки, стоит задуматься о возможных последствиях: о банковских штрафах, необходимости самостоятельно оплачивать нанесенный автомобилю урон, конфискации авто. Быть может, более разумным решением будет продление полиса КАСКО на второй и даже последующие года.

Рассчитывая стоимость страховки КАСКО для авто на второй год, каждая компания применяет собственную формулу, однако достаточно крупные организации вычисляют цену примерно одинаково.

Предлагаем ознакомиться:  Нужна ли справка о дтп для каско

При расчете внимание обращается на следующие данные: тип и модель автомобиля, его возраст (или пробег) и рыночная стоимость, стаж водителя, тариф конкретной страховой компании, цель использования авто, количество месяцев в сроке действия полиса, сумма уже выплаченных средств, а также, где паркуется автомобиль в ночное время суток (в гараже, на охраняемой стоянке или просто на улице), были ли убытки за период пользования авто. Все это переводится в коэффициенты.

Тариф КАСКО = (Тариф Базовый Ущерб * К (износ / год выпуска) * К (возраст/ стаж) * К (франшизы) * К (рассрочка) ) (Тариф Хищение * К (износ / год выпуска) * К (противоугонное оснащение) * К (рассрочка))

КАСКО = Цена ТС / К,

где К – произведение многочисленных коэффициентов, надбавок, тарифов, скидок и т.п. К = К1 * К2 * К3 * … * Кn

Эти две формулы можно использовать, чтобы подсчитать приблизительную стоимость страхования ТС (транспортного средства). Однако для ее правильного применения нужные исходные данные, т.е. значения коэффициентов. Получить эту информацию можно в конкретной страховой организации. Также сайты многих компаний предоставляют возможность рассчитать стоимость страховки на 2 год через онлайн-калькулятор.

Чаще всего цена страховки составляет 10 — 20 % от полной стоимости автомобиля, и ее размер на 2-й год может сильно отличаться от цены полиса, оформляемого на 1-ый год.

С течением времени рыночная цена на любой автомобиль постепенно снижается. Поэтому, если вы оформили страховку не сразу на все года, а лишь на первый, то вы можете сэкономить, поскольку цена на страховку тем больше, чем выше стоимость авто на данный момент.

Полис КАСКО на второй год оформляется в соответствии с оставшейся суммой займа. К примеру, если к моменту покупки автомобиль стоил 850 тыс. р., и ваш первый взнос составлял 350 тыс., а в течение года было оплачено 200 тыс. р, то на следующий год банк может потребовать оформить КАСКО только на 300 тысяч.

На второй год

Если КАСКО было навязано заемщику, и то, что данный вид страховки не является обязательным, выяснилось уже после подписания договора, он вправе отказаться от полиса КАСКО.

Работа страховых компаний в России регулируется Законом от 27.11.1992 г №4015-1, ГК РФ, а также Указанием Банка России от 20.11.2015 № 3854-У.

В разных страховых компаниях может действовать различный срок для отказа от страховки. Согласно п. 2 Указания, страховщики могут устанавливать более длительный срок для расторжения страхового договора, чем указанный в п. 1 Указания. Если клиент отказывается от страховки до начала действия договора, то страховщик обязуется вернуть страховую премию в полном объеме.

Договор страхования КАСКО при оформлении автокредита, как правило, заключается минимум на 1 год с дальнейшей его пролонгацией. Так как автомобиль находится в залоге у банка до полного погашения долга, то для снижения рисков от заемщика требуется оформление страховки на весь срок кредита.

Заемщику потребуется произвести расчет, чтобы понять, будет ли он иметь выгоду, отказавшись от полиса.

Третий год выплат

На третий и последующие годы выплаты кредита условия по оформлению полиса КАСКО на залоговый автомобиль будут такие же. Если ставка по кредиту увеличится незначительно, то, разумеется, для заемщика будет выгоднее отказаться от полиса при условии, что автомобиль не будет угнан или поврежден, так как ущерб ляжет на плечи автовладельца, а не страховой компании.

Перечень документов

Возврат страховки производится на основании письменного заявления страховщику. В документе должны быть указаны следующие сведения:

  • наименование страховой компании, ее адрес, ФИО руководителя отделения;
  • сведения о заявителя (ФИО и контактные данные);
  • информация о кредитном договоре (номер, сумма кредита, срок действия);
  • данные страхового договора (номер, дата заключения, условия расторжения);
  • просьба о расторжении страхового договора с указанием причины;
  • перечень документов, прилагаемых к заявлению;
  • дата подачи обращения и подпись.

Вместе с заявлением потребуется предоставить следующие документы:

  • копию паспорта;
  • копию договора;
  • копию платежного документа об оплате страховой премии.

Вышеперечисленные документы подтверждают права страхователя.

Куда обращаться

Заявление в письменном виде и дополнительные документы для отказа от КАСКО подаются в страховую компанию.

Отказ от страхового полиса происходит следующим образом:

  1. Заемщик после оформления автокредита вместе с полисом КАСКО подает письменное заявление страховщику об отказе от страховки в установленный законодательством срок.
  2. Страховщик уведомляет банк о расторжении страхового договора с конкретным клиентом.
  3. Банк перезаключает (оформляет дополнительное соглашение) кредитный договор с перерасчетом ставок и изменением других обязательств.

Гораздо проще изначально подобрать необходимые условия кредитования, чем потом проходить процедуру отказа от страховки. Для этого заемщик может предложить кредитору дополнительные гарантии по кредиту (привлечение поручителя и пр.).

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: 7 (499) 110-33-98 Москва, Московская область 7 (812) 407-22-74 Санкт-Петербург, Ленинградская областьОстальные регионы: онлайн-консультант{amp}gt;{amp}gt;или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Последствия неуплаты КАСКО при автокредите

  • Если в скором будущем предстоит завершение кредитного договора, а срок пролонгации договора страхования уже наступил, заемщик вправе обратиться в кредитное учреждение с просьбой на покупку другого полиса. Обычно представители банков идут навстречу заемщикам, которые имеют хорошую кредитную историю, соблюдают финансовую дисциплину и не попадают в большие аварии. Несмотря на то, что в договоре может прописываться невозможность пролонгации, кредитные учреждения могут сделать поблажку, ведь в любом случае они зарабатывают на клиенте деньги.
  • Чтобы не платить КАСКО при автокредите, можно попробовать выбрать лояльный банк. Сделать это будет сложно, но возможно. Например, если кредитное учреждение находится в поиске клиентов или готово предложить поднять ставку процента, лишь бы не упустить потенциального заемщика.
  • В случае досрочного гашения остатка долга по кредиту банку становится не интересно, оплачена страховка или нет. В любом случае, отсутствие КАСКО не даст никаких оснований для запрета на преждевременное прекращение отношений по займу. На сегодня мораторий на досрочное гашение отменен в принципе.
  • А может быть и ничего не случится. Хорошо, если банковским работникам вменена обязанность по отслеживанию пролонгаций страховок клиентами. Если нет. То уведомление о необходимости оплаты взносов клиенту не придет, и он даже и не вспомнит о том, что ему надо продлять КАСКО в интересах банка. Естественно, про ОСАГО автовладелец вспомнит, ведь ездить без такой страховки попросту нельзя.

Для чего банки навязывают

Для навязывания страховок клиентам по автокредитным договорам у банка есть свои основания, которые можно выделит следующим перечнем:

  1. Риски безвозвратности одолженных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
  2. Риск длительной задержки клиентом при погашении ссуды.
  3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны клиента.
  4. Желание получить доход в форме щедрых бонусов от страховой компании за каждого клиента, приведенного к ней банком.
  5. Увеличение рентабельности своей финансовой организации за счет увеличения ставок по кредитам, где есть обязательное страхование.
  6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
  7. Безопасный для заемщика отказ от КАСКО в автоматическом режиме будет также и в том случае, если сделать перевод из одной банковской программы в другую – из автокредита в потребительский кредит.
Предлагаем ознакомиться:  Виновник дтп не признает вину что делать

Только при переходе из программы в программу, предварительно посчитайте выгоду и здесь, потому что при потребительском нецелевом кредитовании обычно выставляются повышенные ставки и ужесточаются требования к заемщикам при оформлении.

При увеличении ставки кредита, когда есть еще и страхование, банк погашает свои финансовые потери по другим кредитам, которые клиенты не выплачивают, либо сильно по срокам задерживают оплату.

Именно за счет добросовестных кредитополучателей банк перекрывает «дыры» по тем договорам, где обнаруживаются потери.

Получается на практике, что добросовестный клиент оплачивает и за себя услуги банка и еще за кого-то, кто игнорирует правила кредитования, кто оказался неспособным погасить собственную задолженность перед финансистом.

Юридическая консультация онлайн

Но в таких случаях, когда вы боитесь, что вы можете внезапно стать виновником автодорожного происшествия, либо же во дворе часто орудуют какие-то хулиганы и портят машины, либо же ваш автомобиль стоит в группе риска по угонам, автомобиль, взятый в кредит, стоит защитить страховкой.

Можно ли отказаться от КАСКО на второй год, если машина в кредите?

Часто встречаемый на практике вариант развития событий, не платить по КАСКО при автокредите на второй год. Прошел год, ничего не произошло, становится непонятным, за что нужно платить в этом случае, ведь автомобиль, как имущество, приобретенное на кредитные средства, находится в залоге у банковского сектора.

Бывают и такие ситуации, когда в тексте договора прописываются случаи, при наступлении которых банк вправе потребовать от своих должников досрочного погашения кредита на автомобиль. Вполне вероятно, что для укрепления платежной дисциплины прописан пункт с санкциями при отсутствии страховки. Правда, если даже и такой пункт есть, заемщики обычно просто оформляют обычный полис и продолжают пользоваться автомобилем на свой страх и риск.

На третий год

Аналогично ситуации, которая наступает на второй год пользования автокредитными средствами, существует возможность попросить у банка ослабить финансовую нагрузку. Если учитывать, что средний срок автомобильных кредитов составляет 3 года, то при приближении к окончанию срока пользования заемными средствами сумма долга значительно уменьшается. Учитывая такие обстоятельства, банк вполне может пойти навстречу своим клиентам и потребовать представить хоть какую-нибудь страховку.

Существует еще один вариант обхода обязательства по КАСКО. Часто банки в договорах указывают на свое право в случае отсутствия страховки повысить процент по кредиту, например, на пол процента. Если подсчитать свои расходы на обслуживание долга и сравнить их с ценой комплексных услуг страхования, получится, что санкции гораздо выгоднее «ненужно» страховки.

Последствия неуплаты КАСКО при автокредите

  1. От страховой организации выплаты перечисляются в банк, откуда деньги переходят на счёт заемщика для восстановления убытков. Зачастую на все эти операции уходит достаточно много времени. Также возможен неблагоприятный исход, при котором недобросовестный банк либо значительно уменьшит сумму страхового возмещения, либо наотрез откажется от выплат.
  2. При хищении, угоне или гибели авто средства получает банк, а в случае урона повреждениями до 60-85% от стоимости автомобиля деньги идут водителю для восстановления предмета залога. Такой исход является более удобным для заемщика, поскольку при аварии не придется неизвестно сколько ждать перевода средств. Банк же страхуется лишь от больших потерь, чтобы иметь возможность возместить неоплаченную часть займа.
  3. В случае нанесения ущерба автомобилю в качестве выгодоприобретателя и получателя страховой суммы выступает сам заемщик, а при остальных страховых случаях — банк (лишь на оставшуюся сумму кредита). Таким образом, при краже ТС ценой в 500 000 руб., банку пойдет лишь 200 000 руб, которые заемщик еще не успел выплатить, а остальные деньги получит водитель. Данный вариант, пожалуй, является самым безопасным для владельца авто, поскольку обеспечивает защиту от вероятности остаться без денег и автомобиля.

Процесс выплаты

Заметим: добросовестные банки даже при указании в договоре себя как единственного выгодоприобретателя отдают страховую сумму заемщику на ремонт авто. Фактически данный процесс выглядит следующим образом: клиент подает заявление в страховую компанию.

Страховщик изучает документы, понимает, что выгодоприобретателем выступает банк, дожидается отчета об оценке стоимости ремонта. Затем он посылает письмо в банковскую организацию, чтобы та письменно разъяснила, как нужно поступить с деньгами. Здесь вероятны два варианта ответа банка:

  • Просьба перечислить страховую сумму на счет заемщика для уплаты кредита.
  • Просьба распорядиться денежными средствами на усмотрение компании. Такой ответ дается, если кредитозаемщик ответственно подходил к несению платежей. Для банка он является более выгодным, поскольку гарантирует получение восстановленного предмета залога и довольного клиента, готового и дальше оплачивать кредит.
  1. Как правило, список потенциальных поставщиков ограничен. В большинстве случаев конкретные компании предлагаются дилерским центром. Пользуясь такой ситуацией, страховщики нередко накручивают тарифы на свои услуги, мотивируя это высокими рисками.
  2. Ввиду того, что банки требуют оформить полис КАСКО, это понимают и компании, оформляющие такие полисы. Ввиду этого, услуги страхования могут составить по стоимости до одной трети стоимости нового автомобиля. Можно только себе представить, какие расходы можно будет понести дополнительно. И все это лишь для обеспечения финансовой безопасности кредитного учреждения.
  3. Нередко для соискателей автомобиля в кредит разрабатываются специальные программы страхования. Повышение тарифов в этом случае может достигать дополнительных 40 процентов. Размерам аппетитов банковского сектора остается только позавидовать. Ограничительных законодательных мер по этому направлению не существует, ничего не поделаешь.

При всех отрицательных моментах кредитования с пакетом КАСКО существуют и положительные стороны:

  • Например, наличие КАСКО способствует снижению процентных ставок и увеличению срока кредитования;
  • Согласие на страховку позволяют значительно уменьшить размер по первоначальному взносу. Это могут быть не обязательные 20 процентов, а только 10. Для многих — это очень существенно.
Наименование кредитного учреждения Срок кредитования Ставка процента Размер первоначального взноса Предельная сумма долга по кредиту
Меткомбанк 6-36 месяцев 9-11 % Не менее 20 процентов 800000 рублей
ВТБ 24 12-60 месяцев 16-23 % Не менее 20 процентов До полутора миллионов рублей
ТрансКапитал Банк 12-60 месяцев 20-24 процента Не менее 30 процентов До 5000000 рублей
СовкомБанк 12-60 месяцев 15-23 процента Не менее 20 процентов До полутора миллионов рублей
Московский кредитный банк От 12 месяцев до 7 лет 16-32 процента От 20 процентов До 4000000 рублей
Центр-Инвест До 60 месяцев 15-17 процентов От 20 процентов Не ограничивается, только легковой транспорт
АкБарс банк От 12 до 60 месяцев 15-20 процентов Не менее 30 процентов Не дороже 3000-000 рублей

Выбор страховой компании и банка

Ввиду того, что действующие пакетные предложения по дилерским центрам и их партнерам уже сформированы, можно изучить условия таких компаний до похода за покупкой. Самое простое, это воспользоваться онлайн калькулятором и посчитать свои ежемесячные расходы в случае покупки услуг того ли иного банка. Алгоритм подсчета нагрузки позволит поиграть с параметрами кредита:

  • Абсолют банк
  • ВТБ 24
  • Связь банк
  • Сетелем-банк

Банки, выдающие кредит без страхования:

  • Альфа-банк
  • ВТБ 24
  • Росбанк
  • Банк Советский
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector