Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании.

Понятие франшизы

Франшиза в страховании

Такое понятие, как «франшиза» существует не только в страховании. Есть оно и в бизнесе. В этой сфере под франшизой понимается возможность взять в аренду чью-либо бизнес-идею.

Если говорить о франшизе применительно конкретно к страхованию, то в этой области таким понятием обозначается некоторая льгота, которую приобретают обе стороны, составляющие страховой договор. Если характеризовать в целом, то это денежная сумма, оговоренная заранее между застрахованным лицом и страховщиком, которую компания не будет платить своему клиенту при наступлении страхового случая. Она может быть определена и в процентах от общей стоимости, и в фиксированной денежной сумме.

Виды франшиз в страховании

Что это? Это классическая разновидность уменьшения части страховых выплат, на конкретную установленную сумму. То есть, это деньги, которые вычитаются из общего вознаграждения. Условия с данными обстоятельствами часто сопровождают договоры по КАСКО.

Вы можете выбрать приемлемую для себя франшизу от 10 000 до 75 000 рублей. Размер франшизы влияет только на стоимость вашей страховки: чем больше франшиза, тем дешевле страховка. Если выбрать максимальную франшизу, то страховка каско будет стоить более, чем в два раза дешевле. Так что, франшиза — это хороший способ экономии!

Например, каско на Mitsubishi Outlander ASX (2015 года выпуска, стоимостью 1 030 620 рублей) с водителем в возрасте 36 лет и стажем вождения 7 лет стоит 77 386 рублей, а с максимальной франшизой на 56% дешевле — 34 298 руб.

По статистике, у 75% наших клиентов за год происходит не более одного страхового случая. Потому что большой опыт или просто аккуратное вождение сводят почти до минимума вероятность ДТП. Для таких водителей страховка каско нужна, скорее, на крайний случай. И если вы уверены в себе, то cтандартная франшиза («Безусловная») для вас – лучший вариант экономии на страховке.

Например, страховка каско на Nissan Juke (2014 года выпуска, стоимостью 780 800 рублей) с водителем в возрасте 38 лет и стажем 15 лет стоит 40 645 рублей, а с франшизой 20 000 – всего 22 391 рублей.

Уверенным водителям

Если вы хотите сэкономить на стоимости каско и уверены в своем опыте и навыках вождения, но не уверены в действиях других водителей, мы можем рекомендовать франшизу виновника. Эта франшиза действует только в случае, когда происшествие произошло по вашей вине или виновник не был установлен. Во остальных случаях франшиза не действует.

Например, если в ДТП окажется виновен второй участник, ваш автомобиль будет отремонтирован полностью и вам не нужно будет оплачивать сумму франшизы. А если автомобиль будет поврежден неизвестными лицами, например, во время стоянки, то ремонт будет выполнен также в полном объеме, но вам нужно будет оплатить сумму франшизы.

Неопытным водителям

Если вы пока не уверены в своем опыте и вам нужна страховка, но также есть желание сэкономить, то мы можем предложить вариант, когда ваш первый страховой случай мы возмещаем полностью, а второй и следующие – за вычетом франшизы. Франшиза «Со второго случая» обеспечит вам необходимую защиту и поможет сэкономить на страховке.

Сегодня мы поговорим о том, чем отличаются разные виды франшизы в страховании: безусловная, условная, динамическая и другие.

Важно!

Это поможет избежать недопонимания со страховщиком, если наступит страховой случай – часто возникают ситуации, когда клиент ожидает выплаты, а компания в ней отказывает из-за того, что первый не понял всех условий договора. Прежде, чем переходить к видам, разберемся с самим понятием.

Франшиза – это пункт договора страхования, который позволяет компании не выплачивать компенсацию, если сумма ущерба не превысит оговоренный заранее порог. Разберем пример: вы застраховали свой новый автомобиль по КАСКО. В договоре указано, что размер франшизы составляет 30 000 рублей.

Сложилось так, что вы попали в ДТП и сумма ущерба оценивается в 25 000 рублей. В этом случае страховщик вам ничего не должен, потому что урон, нанесенный машине дешевле, чем пороговая сумма, указанная в договоре.

Экономия денег

Обычно стоимость страховых продуктов с франшизой ниже, поэтому если вы водите аккуратно они помогают тратиться меньше.

Экономия времен

Чем меньше рисков несет страховщик, тем меньше ему хочется заниматься бюрократической волокитой и донимать вас. Поэтому если не хотите тратить свое время на переговоры с менеджерами компании, франшиза – это скорее плюс, чем минус.

Да никто ничего не компенсирует, если вам поцарапали бампер машины, но в случае серьезных повреждений ущерб вам возместят в полном объеме и вы спокойно отремонтируете автомобиль или другое имущество.

Франшиза – это особая опция при страховании, которая позволяет снизить стоимость страхового договора за счет введения в него дополнительных факторов.

В этой статье Вы узнаете, стоит ли пользоваться франшизами. Страховые компании предлагают своим клиентам разные условия и услуги.

Совет!

Порой непонятно – то ли они действительно хотят сделать обслуживание более комфортным, то ли просто находят новые завуалированные способы «срубить денег».

Неудивительно, что многие люди с недоверием относятся к такому страховому явлению, как франшиза. На самом деле, от франшизы может быть как польза, так и вред.

Но всё зависит не от страховой компании, а от самого клиента. Изучив эту статью, Вы получите полную информацию о франшизах в страховом бизнесе.

Мы расскажем о том, какими бывают франшизы, рассмотрим их преимущества и недостатки. Это поможет Вам выбрать выгодный вариант страхования и избежать дополнительных затрат.

Предлагаем ознакомиться:  Как заполнить заявление на регистрацию автомобиля в гибдд: образец. Тонкости при осмотре автомобиля в страховой компании

Что такое франшиза?

Франшиза в страховании – это особое условие договора, которое предусматривает освобождение страховщика от выплаты клиенту убытков конкретного размера.

Этот размер называется размером франшизы. Чтобы было понятнее, рассмотрим основные характеристики франшизы:

  1. франшиза обязывает клиента самостоятельно возмещать мелкие повреждения в ДТП, стоимость которых ниже размера франшизы.
  2. франшиза может быть поощрением за безубыточное (осторожное) вождение
  3. по условиям франшизы на сумму полиса КАСКО можно застраховать не только машину, но и какое-то другое имущество
    клиент может извлечь из франшизы реальную выгоду, если будет избегать наступления страхового случая
    Выгода франшизы состоит в страховой премии (так называют снижение стоимости страховки). Если человек выбирает франшизу, а потом аккуратно ездит и не попадает в ДТП, то таким образом он экономит значительную сумму денег.

У разных компаний – разные условия франшизы. Перед подписанием страхового договора нужно внимательно изучать все детали, иначе страховка может оказаться не выгодной, а убыточной

  • условная
  • безусловная
  • льготная
  • регрессная (только в ОСАГО)
  • динамическая (только в КАСКО)
  • обязательная

Обращать внимание нужно только на условную и безусловную франшизы. Остальные виды редко оправдывают себя, и прибегать к ним не стоит.

Условная франшиза всегда имеет четкий размер. К примеру, страховщик и клиент договорились о том, что размер франшизы – 10 000 рублей.

Условная франшиза очень редко используется в КАСКО. Дело в том, что при мелких ДТП многие автовладельцы пытаются искусственно увеличить размер ущерба, чтобы добиться возмещения от страховой компании

Такое мошенничество привело к тому, что страховщики перестали предлагать клиентам условную франшизу, хотя в идеале она наиболее выгодна и для страховой компании, и для ее клиента.

Безусловную франшизу иногда называют вычитаемой. Ее суть – в наличии некой суммы, которую клиент всегда возмещает своими силами.

Эта сумма вычитается из общей суммы страховой выплаты. Рассмотрим безусловную франшизу на примере.

Важно!

Предположим, что размер франшизы составляет 10 000 рублей. У клиента наступил страховой случай, и убытки составили меньше 10 000.

В итоге страховая компания ничего не должна клиенту. Спустя некоторое время наступил еще один страховой случай, но уже с убытком в 50 000 рублей. Из этой суммы страховая компания возмещает 40 000, а оставшиеся 10 000 остаются за клиентом.

Размер безусловной франшизы может быть выражен не в четкой сумме, а в процентах. К примеру, по условиям договора компания всегда выплачивает 80% от суммы убытков. Этот процент не меняется, каким бы ни был ущерб

Автовладелец имеет право выбрать любую франшизу на свое усмотрение или вообще отказаться от нее. Помните, что размер страховой премии напрямую зависит от размера франшизы.

Если франшиза составляет 1% от страховой суммы, то можно сэкономить около 10% стоимости страховки. Чтобы сэкономить 20%, придется заключить франшизу уже на 7-8%, а это далеко не всегда имеет смысл.

Выбирайте безусловную франшизу. Не имея опыта в вождении, Вы будете часто попадать в мелкие ДТП, убытки по которым вряд ли будут превышать размер франшизы. Условная франшиза Вам только навредит.

Выбирайте очень низкий размер франшизы (максимум – 0,5% от страховой суммы). Только так Вы сможете покрыть убытки в своих мелких авариях за счет страховой премии.

Даже если вы – опытный водитель, в большинстве случаев всё равно стоит выбрать безусловную франшизу.

Во-первых, многие страховщики с недоверием относятся к обладателям условной модели, зная о частых случаях мошенничестваВо-вторых, с безусловной франшизой проще производить расчеты, так что у вас меньше шансов ошибиться при установке размера

Отказываться от франшизы не нужно. Вместо этого изучите ее особенности и найдите оптимальный баланс, который позволит сэкономить деньги

Несложные расчеты и осторожность на дорогах – путь к получению выгоды.

Страховые компании – не меценаты. Они всегда стремятся заработать.

Поэтому наряду с клиентами, которым выгодна франшиза, есть и другие – те, у кого она работает в убыток.

Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании.

Ваша задача, как водителя – попасть в первую категорию. Клиенты, которым франшиза невыгодна:

  1. начинающие водители, установившие высокий размер франшизы
  2. лихачи, любители быстрой езды и неосторожного обращения с машиной
  3. водители-«подснежники», которые ездят только в бесснежную пору
  4. молодые мамы, которые постоянно отвлекаются на ребенка и часто попадают в мелкие ДТП
  5. Предлагая вам франшизу, страховая компания рассчитывает на то, что вы ошибетесь при установке ее размера или окажетесь представителем одной из названных категорий.

Франшизы в страховании. Что такое безусловная франшиза?

Пороговые значение рассчитываются в разных случаях по разному. Страховщики по-разному подходят к работе с разными типами имущества, потому что учитывают рискованность заключения сделки.

Вероятность попасть в аварию на автомобиле заведомо выше, чем потерять квартиру в пожаре. Поэтому в первом случае страховые компании стараются минимизировать суммы выплат – каждая сэкономленная тысяча рублей для них важна, а страховых случаев по стране случается достаточно много.

Такая модель используется редко, потому что ее разумно применять только в случае с имуществом, не подверженным риском. В договорах КАСКО ее вообще нельзя встретить, потому что автовладельцы в случае аварии стремились увеличить сумму ущерба и стрясти со страховой компании побольше денег.

Последним такая практика, разумеется, не нравится. Так условная франшиза в страховании превратилась в инструмент работы с и «безрисковым» дорогим имуществом, например недвижимостью.

Предлагаем ознакомиться:  Что дает страхование жизни при ипотеке

При этом она выгодна и для клиента, и для страховщика. Первые получают полное возмещение ущерба, если их собственность получила серьезные повреждения, а вторым не приходится придумывать сложные для понимания условия договора и терять лицо в глазах клиента.

… модель, по которой страховщик выплачивает разницу между фактической суммой ущерба и установленным пороговым значением. Если рассматривать пример с машиной, то ситуация несколько поменяется и не в пользу клиента.

В случае, когда машина получает повреждения на 25 000 рублей, никакой компенсации также не выплачивается. Если сумма ущерба составит 40 000 рублей, то страховщик возместит разницу между ней и оговоренным размером франшизы.

40 000 — 30 000 = 10 000 рублей.

Внимание!

Именно такую сумму получает клиент, когда подписывает договор с безусловной франшизой. С помощью такой модели компании минимизируют выплаты по страховым случаям и избегают рисков, поэтому она встречается чаще всего.

Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании.

Для клиентов она совершенно не выгодна, потому что даже если имущество пострадало очень серьезно, часть ремонта придется оплачивать из своего кармана.

Существует еще одна модель безусловной франшизы в страховании – она отличается от обычной тем, что «сумма невыплат» определяется не фиксированным значением, а процентным соотношением. Такой подход ничем не отличается от неполного страхования, когда вы заключаете договор не на всю стоимость имущества, а на его часть.

40 000 — (40 000 х 0,3) = 28 000 рублей.

Для клиента такая модель выгодна, если имущество не очень дорогое. В этом случае по карману не бьет даже прогрессирующий с ростом ущерба «размер невыплат».

Для компаний она не выгодна совсем. Одна из целей включения франшизы в договор – снизить количество обращений по страховым случаям и уменьшить время, затрачиваемое на бюрократическую волокиту.

А если клиент может рассчитывать на компенсацию (пусть и не полную) в любом случае, то и требовать ее он будет каждый раз. Поэтому встретить такое условие можно крайне редко.

Другие виды франшиз

Остальные типы договоров применяются только для отдельных видов имущества, поэтому подробно останавливаться на них мы не будем и рассмотрим кратко.

Динамическая

  • 0% при первом обращении
  • 10% при втором
  • 17% при третьем и так далее.

Страховщики часто предлагают такие условия при оформлении договора КАСКО – так аккуратные водители либо вообще не теряют денег на ремонте, либо вкладывают из собственного кармана небольшие суммы – попасть в ДТП три раза за год достаточно сложно даже в условиях российских дорог.

Поэтому если вам предлагают динамическую безусловную франшизу – это повод поразмыслить над сменой страховой компании.

Льготная

В этом случае в договоре прописывается, в каких случаях ущерб возмещается полностью. К примеру, указывается, что если на автомобиль упал фонарный столб, то компенсируется полная сумма ремонта без всяких вычетов. Более приземленный случай: франшиза не применяется, если в аварии виноват не страхователь, а второй участник ДТП.

Временная

В этом случае в договоре оговаривается срок, в течение которого компенсацию получить нельзя. К примеру, вы страхуете машину, и условия соглашения таковы, что попав в аварию в первые два месяца его действия вы не получаете от страховщика ничего.

Высокая

Применяется для дорогого имущества. По условиям договора, когда наступает страховой случай, компания возмещает ущерб в полном объеме. При этом вы обязуетесь вернуть ей размер франшизы как только ущерб имуществу будет устранен.

По такой модели часто (но не всегда) работают с собственностью, которая приносит хозяину доход – откуда клиенту брать деньги, если их приток остановился из-за повреждения имущества?

Заключение

Мы разобрались, что же это такое – условная и безусловная франшиза в страховании, поговорили о других ее видах и постарались разобраться, в каком случае выгоден каждый из них. В целом такая модель позволяет уменьшить стоимость полиса и пригодится, если риск наступления страхового случая невелик или цена ликвидации ущерба невысока.

Что такое франшиза?

В законодательстве РФ франшиза была определена лишь в 2014 году. Почти 20 лет понятие не было определено в законодательстве, так как не существовало ни одного нормативного или правового акта.

Размер франшизы устанавливается как в процентном соотношении относительно размера ущерба, так и в абсолютном размере к сумме страхования. Существует да типа франшизы – условная и безусловная.

Под этим понятием подразумевается снятие ответственности со страховой фирмы за причиненный вред, который не выше чем сумма франшизы определенная ранее. Полное покрытие будет иметь место в том случае, если размер ущерба будет больше размера франшизы. Что означает франшиза безусловная?

Это значит, что данный тип франшизы будет применен без каких-либо условий и в полном порядке. При данном типе франшизы в любой ситуации ущерб будет компенсирован за вычетом определенного процента. Страховое возмещение в данном случае можно определить согласно следующей формуле: от размера причиненного вреда отнимается величина безусловной франшизы.

Помимо перечисленных выше типов франшизы существуют и другие виды, такие как временная, динамичная и высокая. Такой тип франшизы можно встретить крайне редко. Любой страховой договор включает и такой незаменимый элемент как франшиза. Такой элемент договора необходим для определения той части ущерба, которая будет считаться невозмещаемой.

Рассмотрим на примере что такое франшиза. Например, кто-то хочет застраховать свой загородный дом. Если в страховом договоре был оговорен такой страховой случай как пожар, то в результате этого бедствия страховая компания будет обязана компенсировать ущерб лицу, которое застраховало свой загородный дом.

В то же время будет установлен определенный ограничитель. Этим ограничителем и будет считаться та часть урона, которую можно будет не возмещать. Условная франшиза определяется процентом от основной суммы. Это может быть и фиксированная сумма в разной валюте.

Предлагаем ознакомиться:  Страхование имущества физических лиц рейтинг страховых компаний || Страхование имущества физических лиц рейтинг страховых компаний

Размер франшизы, как правило, устанавливает страховщик, однако потребуется и согласие страхователя. Договор нужно читать всегда внимательно, независимо от того, о какой сумме идет речь.

Безусловная франшиза по договору страхования предполагает уменьшение размера выплаты, в независимости от размера нанесенного вреда. Так как безусловная франшиза работает несколько по-иному, размер ее будет минусоваться от суммы урона. Безусловная франшиза в страховании – это уменьшение размера выплаты на сумму процента, независимо от нанесенного вреда.

Подсчет

Безусловная франшиза по КАСКО – это один из наиболее часто встречающихся типов франшизы. Использование ее в автостраховании – это возможность приобретения полиса со скидкой.

Если автовладелец выберет полис КАСКО с безусловной франшизой, то он будет нести ответственность при наступлении страхового случая, а также самостоятельным образом покрыть расходы в пределах конкретной суммы. Ущерб безусловной франшизы по риску будет оценен в сумму, которая покрывает размер страхования.

Важно!

Таким способом страховая организация может компенсировать разницу.

Те, кто страхуют автомобиль безусловной франшизой, могут сэкономить довольно приличную сумму. Речь идет о сумме в размере до 70% от общей стоимости страхового полиса. В то же время нужно понимать, что за один страховой период могут произойти несколько страховых ситуаций.

В таком случае финансовые расходы на выплаты по страховке могут значительно превысить ту сумму, которая была сэкономлена во время приобретения полиса. В автостраховании КАСКО используется и условная франшиза. Это значит, что страховщик компенсирует полностью ущерб в том случае, если его размер превысит условную франшизу.

Если ее суммы хватит на восстановление ТС, то расходы возлагаются полностью на страхователя.

Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании.

Как уже говорилось выше, существует несколько типов франшиз. Одним из видов является безусловная агрегатная франшиза. Данный тип франшизы относится к разряду годовых.

Ее главное отличие состоит в том, что она устанавливается не для каждой страховой ситуации, а по совокупности различных случаев, которые имели место за определенный период. Размер страховой компенсации зависит от того, каким способом будет установлена сумма страховой выплаты.

Примеры

Необходимо разобрать пример каждого вида франшизы в отдельности.

Поэтому упрощая, возьмем за основу не обязательное, а добровольное страхование автомобиля с установленным пороговым значением (франшизы) в 32 000 рублей:

  • Пример с «условной». Если ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам компенсацию без остатка. Если же, сумма составит 28 000 рублей, то ее нужно выплатить.
  • Пример с «безусловной». Ущерб составил 65 000 рублей, то СК выплатит вам разницу, получившуюся в результате вычета порогового значения от страховой суммы, установленной оценкой.
  • Пример с «временной». В соглашении с СК оговорен срок, в течение которого вы не получите компенсацию, к примеру, первые 4 месяца. В случае наступления страхового случая в период от 1 до 4 мес. вы устраняете ущерб самостоятельно.
  • Пример с «динамической». В страховании автомобиля она выглядит следующим образом. Впервые обратившись к СК за деньгами для восстановления урона авто, вам выплатят компенсацию без остатка (т. е. франшиза = 0%). При повторном обращении 12%, третьем 18%, четвертом 25% и т. д.
  • Пример с «льготной». С ней в договоре описываются случаи, получения выплаты в 100% объеме. Это случаи отсутствия вины в ДТП, упавшее на машину (дерево, сосулька, фонарный столб), поджег и т. п.
  • Пример с «высокой». В автостраховании не применяется, но используется в дорогой недвижимости (здания и сооружения, морские судна, самолеты). Застраховав личный воздушный лайнер с франшизой равной 32 млн рублей, при страховом случае, оценивающимся на сумму в 65 млн рублей, СК покроет весь ущерб. Но затем потребует с вас разницу (т. е. 65 млн – 32 млн = 33 млн рублей). Проще говоря, от безусловной франшизы высокая отличается ценой, т. к. применяется к крупным дорогим имущественным объектам.

Какую выбрать

Прежде нужно понять, что это такое франшиза и как она сказывается на стоимости страхового полиса. Конечно, Каско, ДМС, КАРГО, НСЖ (за исключением ОСАГО) стоят не малых денег, когда в договоре не указан пункт об отсутствии части выплат со стороны СК. Поэтому выбирать можно любую опираясь на предпочтения и возможности.

Проще говоря, если имущество часто подвержено рискам, то лучше не использовать освобождение от возмещения убытков. Но при аккуратной езде или уверенности, за свое имущество, построенное по правилам (строительным, пожарным и т. д.), выбирайте любой из видов и устанавливайте высокую пороговую сумму.

Выбирая вид франшизы, стоит посчитать каждый случай, поскольку в разном виде страхования необходимо использовать разные виды освобождения СК от возмещения убытков.

Рассчитать проще всего разделив освобождения на подвиды, к примеру:

  • Для ДМС и Каско – безусловное, льготное и временное освобождение от выплат.
  • Для имущественного страхования – динамическое, условное, высокое.

Безусловная франшиза в страховании что это? Условная и безусловная франшиза в страховании.

Рассчитывать необходимо непосредственно в страховой компании. Поскольку лишь выбранная вами СК может рассказать, сколько будет стоить полис без возмещения убытков и с ним.

Условная франшиза

Без чёткого понимания тематики сложно в чём-либо разобраться. В первую очередь нужно знать, что такое франшиза? Это пункт страхового договора, благодаря которому организация не производит выплату суммы компенсации при сумме ущерба не выше оговоренной отметки. Под условной франшизой имеется ввиду следующее: если сумма причиненного ущерба, рассчитанная специалистом, не больше размера франшизы, выплата компенсации вовсе может не осуществиться.

Когда размер ущерба составляет сумму больше размер франшизы – компания обязуется произвести выплату компенсации в полном объёме без вычета оговоренной суммы.

Условная франшиза в страховании это
Рисунок 2. Условная франшиза

В конкретном случае подразумевается высчитывание размера франшизы из суммы возмещения.

Безусловная франшиза
Рисунок 3. Безусловная франшиза

Что такое франшиза?

Безусловная Франшиза может определяться, как фиксированная денежная сумма или процент от страховой суммы.

Таким образом, если страхователь несет ущерб, сумма которого менее установленной безусловной франшизы, страховое возмещение не будет ему выплачено.

стоит ли пользоваться франшизами

Если сумма понесенного убытка больше безусловной франшизы, страхователь получит страховую выплату, которая равна разности общей суммы безусловной франшизы и страхового возмещения — в случае, когда безусловная франшиза определяется фиксированной суммой.

Когда безусловная франшиза определяется процентной долей убытка, страхователь получит страховое возмещение с вычетом соответствующей доли.

Безусловная франшиза — часть убытка, которая не подлежит возмещению страховщиком и вычитается при расчёте страхового возмещения, подлежащего выплате страхователю, из общей суммы возмещения.

К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 руб. В ситуации, когда размер убытка составляет 10 руб., такой убыток не подлежит возмещению (так как сумма убытка менее безусловной франшизы).

Внимание!

Но, если при аналогичных исходных условиях размер убытка — 20 руб., возмещению страховщиком подлежит сумма 5 руб. (то есть, 20 руб. – 15 руб. = 5 руб.).

Если размер безусловной франшизы определяется как пропорциональная доля убытка, установленный размер безусловной франшизы вычитается в любом случае из суммы страхового возмещения.

как оформить страховку с использованием франшизы

Безусловная франшиза. К примеру, при страховой сумме 100 руб. устанавливается безусловная франшиза 15 % от страхового убытка. В таком случае, когда размер убытка составляет 20 руб., размер страхового возмещения будет 17 рублей (то есть, 20 руб. × (100 % – 15 %) = 17 руб.).

Рассмотрим, более детально, что означает безусловная франшиза. Страхование различного рода имущества связано неразрывно с понятием франшизы, упоминание о которой есть почти в каждом страховом договоре.

Но, невзирая на распространенность франшизы в области имущественного страхования, большая часть потенциальных клиентов страховых компаний не имеет четкого представления о том, в чем суть данной франшизы.

https://www.youtube.com/watch?v=he0DcTluLBQ

Не говоря уже о ее типах… Актуальность данного материала в этой связи выглядит несомненной. Итак, франшиза являет собой денежную сумму, зафиксированную в договоре, которая при наступлении страхового случая не возместится страховой компанией (страховщиком) ее страхователю (клиенту).

Франшиза может выражаться в абсолютных величинах, например, в процентах от страховой суммы или рублях, прописанной в контракте. Факт наличия франшизы и ее размер фиксируют в страховом договоре по обоюдному согласию клиента и страховой компании.

Виды франшиз

Франшиза может быть нескольких типов. К самым распространенным относят безусловную и условную франшизу. Условная франшиза предусматривает, что когда убыток по страховому случаю не больше оговоренного в договоре размера, то страховщик в этом случае страховое возмещение не выплачивает.

Совет!

Но когда фактический убыток больше размера франшизы, которая прописана в контракте, тогда страховая компания должна полностью возместить ущерб страхователю. Это может на практике выглядеть так. Когда сумма условной франшизы определяется в размере 1000 рублей, а размер убытка 800 рублей, то страховая компания такой ущерб не будет возмещать.

Когда при той же франшизе ущерб оценивается в 2000 рублей, страховщик обязан возместить полностью сумму ущерба, то есть оплатить страхователю 2000 рублей.

безусловная франшиза 3Безусловную франшизу от условной отличает тот факт, что ее вычитают из общей суммы страхового возмещения.

Франшизы по КАСКО

Вернемся к примеру. Предположим, что сумма безусловной франшизы равняется 1000 рублей, а ущерб, который понесен – те же 800 рублей. Как и при условной франшизе, страховая компания не будет ничего должна своему клиенту. Но когда размер ущерба будет 2000 рублей, страховщик будет должен возместить страхователю тысячу рублей (2000 р. – 1000 р. = 1000 р.).

Открыв для себя сущность безусловной и условной франшизы, потенциальный страхователь можно задать вполне обоснованный вопрос: какой прок от определенной франшизы клиенту страховой компании? Все весьма просто. Дело в том, что, соглашаясь на включение франшизы в страховой договор, страхователь может приобрести страховой полис по льготной цене.

Помимо этого, наличие франшизы, которая прописана в договоре, в ситуации наступления страхового случая с небольшим ущербом лишает страхователя необходимости тратить собственное время, а также физические и моральные силы на бумажную волокиту, которая связана с подачей необходимых документов в страховую компанию.

В заключение хочется добавить, что, кроме упомянутых, есть и другие типы франшизы (динамическая, временная и так далее). Узнать детальнее о каждой из них, возможно обратившись к надежному страховому брокеру.

  • Установленная в твердой денежной сумме
  • Исчисляемая в процентах к сумме полученного ущерба

Страхование автомобиля

Чаще всего фиксированный размер прописывают в контракте. При наступлении страхового случая эту сумму просто вычтут из общей стоимости положенной компенсации. Например, франшиза в договоре указана в размере 10 тыс. руб., а общая стоимость предполагаемых компенсационных выплат составляет 80 тыс. руб. Тогда компания просто выплачивает клиенту 70 тыс. руб. А если при такой же льготе повреждения оцениваются на сумму 9 тыс. руб., то страховщик не будет выплачивать ничего.

Как вариант безусловная франшиза может высчитываться пропорционально оговоренной доле причиненного ущерба. Например, в договоре оговорены 10%, а цена ущерба составила 50 тыс. руб. В таком случае компания обязана возместить клиенту 45 тыс. руб.

Страховые компании выбирают франшизу, начисляемую в процентах, если предполагается, что сумма потенциального ущерба может быть высокой. Чаще всего так страхуют недвижимость от пожара и прочих стихийных бедствий. Фиксированная сумма выгодней при небольших выплатах.

Условная франшиза – самый невыгодный тип для страховых компаний. По этой причине в настоящее время мало кто из них заключает соглашения именно с условной франшизой. В чем причина такой нелюбви? А кроется она в возможности серьезных финансовых потерь страховщиком.

Например, размер льготы прописан в размере 10 тыс. руб., а стоимость причиненного ущерба оценивается в 9 тыс. руб. В таком случае страховая компания никаких обязательств перед своим клиентом не несет.

Страховой случай

Однако если ущерб был оценен в 10 500 тыс. руб., то страховщики обязаны не просто выплатить разницу, как при безусловной франшизе, а полностью компенсировать всю сумму. Т.е. в данном случае страховая компания обязана отдать 10 500 тыс. руб.

Учитывая, что львиная доля страховых договоров заключается в отношении транспортных средств, у страховщиков не всегда есть возможность проконтролировать момент нанесенного повреждения в ДТП. И недобросовестные клиенты этим пользуются, искусственно увеличивая степень повреждения авто или представляя более ранние повреждения, как новые.

Установленная сумма будет считаться вычитаемой из общей стоимости повреждений. Например, автомобиль попадает в аварию. Он был застрахован на 100 тыс. руб. с франшизой в 20 тыс. руб. Экспертиза устанавливает, что стоимость повреждений равна 27 тыс. руб. В такой ситуации клиент может претендовать только на выплату в размере 7 тыс. руб.

Если при таком же договоре автомобиль получил повреждения, которые оценили в 19 тыс. руб., то страховая компания никаких денежных обязательств перед клиентом не несет. И тот производит ремонт только за собственный счет, или пытается взыскать требуемую сумму с другого водителя, если именно тот стал виновником аварии.

Опытные водители, заключая договор КАСКО, предпочитают его именно с безусловной франшизой. Не последнюю роль при таком выборе играют следующие ее достоинства:

  • Возможность снизить стоимость полиса ОСАГО.
  • Возможность сохранить неиспорченной страховую историю. Чем меньше выплат компания отчисляет клиенту, тем дешевле в дальнейшем ему обходится новый страховой полис.
  • Существенная экономия времени. Если клиент не обращается за небольшими выплатами, то и собирать множество документов нет никакой нужды.

Временные франшизы

Если водитель имеет небольшой стаж вождения, то к безусловной франшизе лучше не прибегать.

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl Enter, чтобы сообщить нам.

Когда не стоит составлять франшизу

Исходя из недостатков, которые приписываются франшизе при автостраховании ее включение в договор со страховой компанией выгоден не всем страхователям.

Объясняется это тем, что такой выбор скидки к премии по страхованию лучше выбирать опытным водителям, которые уверены в том, что в дорожно-транспортное происшествие они не попадут, а если и попадут, то ущерб будет незначительным и решить все можно самостоятельно.

Конечно, быть уверенным в том, что ДТП обойдет стороной не может никто, следовательно, прибегать к подобному решению необходимо взвесив все за и против. Не рекомендуется оформление полисов добровольного страхования автомобилей тем лицам, которые недавно получили водительское удостоверение и еще неуверенно ощущают себя на дорогах.

Также в эту категорию лиц можно отнести молодых автовладельцев, предпочитающих агрессивный стиль вождения и на чьем счету, уже не раз числились страховые случаи, по которым страховщик расплачивался перед потерпевшими.

Если водитель, с убыточной страховой историей решит оформить страхование авто с франшизой, то он рискует потерять значительную часть денег, ведь в случае ДТП ему придется довольствоваться суммой, из которой вычтут БФ и недостающую часть придется компенсировать самостоятельно.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Осаго96
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!:

Adblock detector